Refinanciación de deudas del Banco Nación: qué opción conviene más

Ante el aumento de la morosidad y la dificultad de pagar a tiempo las cuotas, muchos bancos están ofreciendo a sus clientes posibilidades de refinanciación o planes de regularización de deudas.

Es el caso del Banco Nación, el más grande de Argentina, que tiene tres opciones para elegir.

En esta nota vamos a analizar cuándo conviene cada una. Aunque sólo evaluamos las alternativas de este banco, también sirve como referencia para otras entidades financieras.

Cuáles son las opciones de regularización disponibles

En estos momentos (julio 2026), el Banco Nación ofrece tres alternativas en lo que denomina “kit de soluciones”:

• Consolidación de deudas. Para unificar todas las deudas en un solo plan hasta 72 meses y $ 100 millones. Tasa fija en pesos.
• Refinanciación de compromisos. Hasta $ 100 millones hasta en 10 años. Tasa fija en UVA.
• Refinanciación de saldos de tarjeta de crédito. Planes hasta 60 cuotas para saldos deudores de Visa o Mastercard.

Cómo elegir entre las distintas alternativas

Lo primero que hay que ver es si el plan se adapta a la situación personal de cada deudor.

Básicamente son dos tipos de obligaciones:

• Deudas morosas de cualquier tipo. En este caso hay una opción de tasa de interés fija en pesos y otra opción en UVA (ajustada por inflación).
• Deudas impagas con tarjeta de crédito.

En cualquier caso, se trata de planes para clientes del banco pero con distintas características

Cómo es de conveniente el plan de consolidación de deudas

A continuación vemos los puntos a tener en cuenta para elegir de los dos primeros planes.

En el plan de Consolidación de deudas con tasa fija en pesos a 72 meses se pueden incluir obligaciones con otras entidades financieras.

Tienen que estar en situación regular 1 o 2, o Irregular no judicializada (3 o 4). No se pueden incluir deudores en situación 5 en los últimos 12 meses.

Se puede incluir un monto de hasta $ 100 millones de pesos. En este plan, el dinero no le ingresa al usuario sino que el Nación transfiere directamente el monto correspondiente a los acreedores para cancelar las deudas anteriores.

En este caso, se cobra unatasa similar al promedio de cualquier préstamo personal: 65% de Tasa Nominal Anual (TNA), que llega al 114,21% de Costo Financiero Total (CFT).

Es un costo demasiado alto para un período de 6 años, si la inflación se mantiene como ahora (alrededor del 30/35% anual) o baja, y tiene una carga muy grande de intereses.

Por eso, sólo es un plan conveniente si la persona está muy complicada y tiene que refinanciar y consolidar sí o sí sus deudas.

Cómo es el plan de refinanciación en UVA

En el caso del plan “Refinanciá tus compromisos”, la persona pide un préstamo personal para unificar deudas vencidas e impagas sólo con el Banco Nación, pero sólo en situación 1 o 2 (regular con atrasos).

De esta forma se pueden consolidar varias obligaciones en un solo plan.

En este caso, el plazo puede extenderse hasta 120 meses por un monto máximo de $ 100 millones de pesos.

Tampoco se le da el dinero al cliente sino que se aplica directamente a cancelar las deudas anteriores.

Aquí el costo es más accesible para un préstamo personal: 10% de TNA o 12,80% de CFT.

La persona puede optar por elegir que se ponga un tope al ajuste UVA, tomando en cuenta la variación de los sueldos (CVS o Coeficiente de Variación Salarial). En este caso, se paga la misma tasa pero tiene un CFT más alto, de 14,01%.  

¿Es conveniente endeudarse en pesos o en UVA?

Para las personas que pueden elegir entre las dos alternativas (situación 1 o 2 y deudas con el Nación), la opción en UVA aparece hoy como la más conveniente.  

Si bien el CFT en UVA (12,8% o 14,01%) está por encima de la inflación, si se considera que esta última ronda el 30/35%, el crédito UVA tiene un costo mucho más bajo que el 114,21% del préstamo en pesos.

Aunque en unos años la inflación suba, el impacto de una tasa de interés tan alta del crédito en pesos se nota más en los primeros tiempos.  Sólo con una inflación demasiado alta en los años siguientes las cuotas se licuarían pero no serían los primeros años.

Cómo es la opción para refinanciar la tarjeta de crédito

En el caso del plan para refinanciar los saldos impagos de las tarjetas de crédito Visa o Mastercard del banco Nación, el análisis es diferente porque tiene una tasa de interés y un CFT mucho más conveniente.

Es una tasa de interés fija de 35% TNA, que llega al 51,52% de CFT. El plazo es de entre 24 y 60 cuotas.

Este plan es muy conveniente para quienes están con deudas de tarjetas. Primero, porque la tasa de interés es similar o levemente superior a la inflación anual actual. Y, segundo porque es un CFT mucho más bajo que el costo de financiación habitual que tienen hoy las tarjetas de crédito (superan el 80% de TNA o 140% de CFT).

En este caso, se pueden incluir saldos atrasados desde 1 hasta 85 días, con un máximo de 10 millones de pesos para la tarjeta Visa y de $ 30 millones para la Mastercard. Se permite que una misma persona pueda refinanciar las dos tarjetas.

Tampoco se le da el dinero al cliente, sino que la operación se verá reflejada en las cuotas del resumen de las tarjetas.

Conclusión: no dejar pasar más tiempo para regularizar

En definitiva, salvo la primera opción, el resto de las alternativas son convenientes para los deudores con atrasos.

La recomendación siempre es que, si uno tiene una deuda que no puede pagar, afronte el problema y no deje pasar más tiempo para regularizarlo porque los intereses corren diariamente y van generando una bola de nieve cada vez más difícil de pagar.