Cuota Simple: cómo aprovechar el plan de pagos que reemplazó al Ahora 12
13/05/2024
El programa Cuota Simple es el plan de pagos para comprar bienes y servicios. Se pueden financiar diversos rubros en 3 y 6 cuotas con una tasa de interés preferencial. ¿Conviene este financiamiento?
El programa de incentivo al consumo Cuota Simple, que en febrero reemplazó al anterior Ahora 12, sigue bajando las tasas de interés para reducir el costo del financiamiento.
El nuevo plan tiene varios puntos en común con el anterior pero, además de un nuevo nombre, también modifica varios aspectos como el plazo y la tasa de interés.
De todos modos, el interés sigue siendo inferior a la inflación aunque ya no es un porcentaje de la tasa de plazo fijo que ahora es libre y no tiene mínimos.
Para los comercios, también habrá una exigencia de exhibir los logos del plan Cuota Simple, aunque ya no es requisito que las empresas adhieran al programa de Precios Justos para poder ofrecer las cuotas.
Plazo del plan Cuota Simple
La primera diferencia importante entre los programa Ahora 12 y Cuota Simple es el plazo.
Antes, los consumidores podían elegir planes de 3, 6, 12, 18 y 24 cuotas.
Ahora, solamente están las opciones de 3 y 6 cuotas con tarjetas de crédito bancarias, para compras presenciales o virtuales. Según el Gobierno, estos eran los plazos más elegidos.
También es cierto que el plan Ahora sólo era conveniente hasta 12 meses, cuando superaba esa cantidad de cuotas el recargo era muy grande y no siempre podía compensar la inflación.
Qué tasa de interés se aplica
La tasa de interés nominal anual (TNA) está prefijada en el programa aunque fue bajando, en línea con la reducción de todas las tasas del sistema financiero.
A partir de mayo, la tasa de interés nominal anual del plan Cuota Simple es de 50% TNA. A esto hay que sumar impuestos (IVA) y otros gastos de financiamiento.
De cuánto son las cuotas
El plan Cuota Simple prevé un recargo (coeficiente) sobre el precio de contado, que depende de la cantidad de pagos elegida.
Este monto, luego se divide en las cuotas correspondientes. El comercio no puede recargar más que ese coeficiente, pero sí puede hacer alguna promoción y cobrar menos.
Este recargo genera una tasa de interés implícita (50% TNA) pero no es la tasa efectiva anual es más alta y depende del plazo:
Cuotas Recargo total Cuota c/ $100.000 Tasa efectiva mensual (TEM) Tasa efectiva anual (TEA) 3 7,88% $ 35.960 3,89% 58,09% 6 16,08% $ 19.347 4,43% 68,31%
En el cuadro se ve que el plazo de 3 cuotas es más conveniente porque tiene una tasa efectiva más baja.
En ambos casos, es menor que la inflación actual, pero, si se lo compara con la inflación esperada la cosa cambia: Si las expectativas de inflación van a la baja, es «probable» que en los próximos 3 meses el financiamiento del Cuota Simple sea similar. Pero, a 6 meses, podría suceder que la inflación sea más alta.
Algo importante a tener en cuenta es si el precio sobre el cual se aplica el de recargo del programa es el mismo que el pago de contado. Es que algunos negocios tienen un «precio de lista» para financiar y otro de contado en un solo pago y eso arroja un interés mayor al calculado arriba.
¿Conviene comprar en cuotas?
Teniendo en cuenta la marcha de la inflación, convendría comprar en 3 meses del plan Cuota Simple, pero ya no tanto a 6 meses.
Otro análisis que se puede hacer es compararlo con la tasa de un plazo fijo. Si tengo el dinero, ¿podría pagar en cuotas, ese dinero ponerlo en un plazo fijo y, con el rendimiento ir abonando cada mes?
En la actualidad (mayo 2024), el promedio de tasa de interés de un plazo fijo es 40% TNA o 3,3% mensual. Así, en los dos plazos (3 y 6) el plan Cuota Simple es más caro, por lo tanto el rendimiento del plazo fijo no me cubrirá las cuotas a pagar.
Otra cuestión a considerar es que los comercios están ofreciendo 3 y 6 cuotas sin interés y algunos productos tienen descuentos del 15% y 20% por pago de contado. Por lo tanto, el Cuota Simple (que sí tiene interés) casi no se usa.
Qué productos se pueden comprar
El programa Cuota Simple está destinado a comprar productos de fabricación nacional y servicios prestados en el país, siempre que se encuentren en algunos de los 30 rubros previstos.
No todos tienen la opción de 3 y 6 cuotas sino que algunos solamente se venden con alguno de los dos plazos. En cada caso, habrá que consultar qué alternativa está disponible.
El listado es bastante amplio e incluye bienes y servicios de los siguientes rubros:
- Línea Blanca. Comprende. únicamente los siguientes productos: aires acondicionados, climatizadores de aire y/o ventilación, lavavajillas, lavarropas y secarropas, cocinas, hornos y anafes, calefactores y estufas, termotanques y calefones, heladeras, congeladores y freezers.
- Calzado y Marroquinería
- Indumentaria
- Teléfonos celulares con tecnología 4G
- Muebles
- Bicicletas
- Motos. Hasta un precio final no superior a $ 1.300.000.
- Servicios Educativos. Comprende cursos de idioma, cursos relacionados con informática, deportivos y actividades culturales. No incluye escuelas ni universidades.
- Colchones
- Libros
- Anteojos y Lentes de Contacto. Anteojos recetados y lentes de contacto, adquiridos en ópticas, con un precio hasta $ 97.000.
- Artículos de Librería. Comprende artículos escolares de librería (cuadernos, papelería, lápices, lapiceras, mochilas, cartucheras, etiquetas, entre otros).
- Juguetes y Juegos de Mesa
- Servicios Técnicos de Electrónica y Electrodomésticos para el Hogar
- Neumáticos, accesorios, kit de conversión de vehículos a gas GNC y repuestos para automotores y
motos. - Instrumentos Musicales
- Computadoras, Notebooks y Tablets
- Artefactos de iluminación
- Televisores y monitores
- Perfumería
- Pequeños Electrodomésticos
- Servicios de preparación para el deporte
- Equipamiento Médico. Sólo productos detallados hasta $ 1.160.000.
- Maquinaria y Herramientas. Comprende los taladros, amoladoras angulares, lijadoras, pulidoras, sierras, soldadoras con electrodos revestido, soldadora sistema TIG, soldadora sistema MIG-MAG y morsas.
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Por: Paula Martinez
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