El programa de incentivo al consumo Cuota Simple (que reemplazó al anterior Ahora 12) sigue bajando las tasas de interés para reducir el costo del financiamiento y, en 2025, fijó dos plazos: 3 y 6 meses.
Con la reducción de la tasa de referencia del Banco Central (que también impacta en el rendimiento del plazo fijo) y el costo del programa Cuota Simple también bajó.
En 2025, el programa Cuota Simple tiene un plazo acotado, de 3 y 6 cuotas.
En algún momento de 2024, se lo extendió a 9 y 12 meses, pero este año se lo volvió a acortar porque, según la estimación oficial, los plazos más cortos son los que más se usan
con tarjetas de crédito bancarias.
La tasa de interés nominal anual (TNA) está prefijada en el programa aunque fue bajando, en línea con la reducción de todas las tasas del sistema financiero.
A partir de mayo, la tasa de interés nominal anual del plan Cuota Simple es de 50% TNA. A esto hay que sumar impuestos (IVA) y otros gastos de financiamiento para llegar al Costo Financiero Total (CFT).
El plan Cuota Simple prevé un recargo (coeficiente) sobre el precio de contado, que depende de la cantidad de pagos elegida.
Este monto, luego se divide en las cuotas correspondientes. El comercio no puede recargar más que ese coeficiente, pero sí puede hacer alguna promoción y cobrar menos.
Este recargo genera una tasa de interés implícita (50% TNA) pero no es la tasa efectiva anual es más alta y depende del plazo: Cuotas Recargo total Cuota c/ $100.000 Tasa efectiva mensual (TEM) Tasa efectiva anual (TEA) 3 7,88% $ 35.960 3,89% 58,09% 6 16,08% $ 19.347 4,43% 68,31% 9 24,85% $ 13.872 4,68% 73,22% 12 34,22% $ 11.185 4,85% 76,46%
En el cuadro se ve que el plazo de 3 cuotas es más conveniente porque tiene una tasa efectiva más baja.
En todos los casos, la TEA menor que la inflación actual, pero, si se lo compara con la inflación esperada la cosa cambia: Si las expectativas de inflación van a la baja, es «probable» que en los próximos 3 meses el financiamiento del Cuota Simple sea similar. Pero, a 6, 9 o 12 meses, podría suceder que la inflación sea menor.
Algo importante a tener en cuenta es si el precio sobre el cual se aplica el de recargo del programa es el mismo que el pago de contado. Es que algunos negocios tienen un «precio de lista» para financiar y otro de contado en un solo pago y eso arroja un interés mayor al calculado arriba.
Teniendo en cuenta la marcha de la inflación, convendría comprar en 3 o 6 meses del plan Cuota Simple, pero ya no tanto a 9 o 12 meses.
Otro análisis que se puede hacer es compararlo con la tasa de un plazo fijo. Si tengo el dinero, ¿podría pagar en cuotas, ese dinero ponerlo en un plazo fijo y, con el rendimiento ir abonando cada mes?
En la actualidad (mayo 2024), el promedio de tasa de interés de un plazo fijo es 30% TNA o 3,3% mensual. Así, en todos los plazos, el plan Cuota Simple es más caro, por lo tanto el rendimiento del plazo fijo no me cubrirá las cuotas a pagar.
Otra cuestión a considerar es que los comercios están ofreciendo 3 y 6 cuotas sin interés y algunos productos tienen descuentos del 15% y 20% por pago de contado. Por lo tanto, el Cuota Simple (que sí tiene interés) casi no se usaba en esos plazos. Ahora que se sumaron las 9 y 12 cuotas, sí puede ser más interesante.
El programa Cuota Simple está destinado a comprar productos de fabricación nacional y servicios prestados en el país, siempre que se encuentren en algunos de los 35 rubros previstos (el listado también se amplió en mayo)
El listado es bastante amplio e incluye bienes y servicios de los siguientes rubros:
Por: Paula Martinez
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