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Cuota Simple: extienden el plazo hasta 12 meses, ¿cómo aprovecharlo?

18/05/2024

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El programa Cuota Simple es el plan de pagos para comprar bienes y servicios que reemplazó al Ahora 12. Se acaba de extender el plazo hasta 12 meses ¿Conviene este financiamiento?

El programa de incentivo al consumo Cuota Simple, que en febrero reemplazó al anterior Ahora 12, sigue bajando las tasas de interés para reducir el costo del financiamiento y extendió el plazo de financiación hasta 12 meses.

Tarjetas de crédito: cuánto cuesta financiar una compra en cuotas

El nuevo plan tiene varios puntos en común con el anterior pero, además de un nuevo nombre, también modifica varios aspectos como el plazo y la tasa de interés.

De todos modos, el interés sigue siendo inferior a la inflación aunque ya no es un porcentaje de la tasa de plazo fijo (que ahora es libre) y quedó con un valor mayor que este depósito

Cuántos meses se puede financiar con el plan Cuota Simple

Una diferencia que había entre los programa Ahora 12 (llegaba hasta 24 cuotas) y Cuota Simple era el plazo.

Pero desde el 17 de mayo, el plan Cuota Simple se amplió para agregar, a las 3 y 6 cuotas iniciales, planes de 9 y 12 cuotas con tarjetas de crédito bancarias.

Qué tasa de interés se aplica

La tasa de interés nominal anual (TNA) está prefijada en el programa aunque fue bajando, en línea con la reducción de todas las tasas del sistema financiero.

A partir de mayo, la tasa de interés nominal anual del plan Cuota Simple es de 50% TNA. A esto hay que sumar impuestos (IVA) y otros gastos de financiamiento para llegar al Costo Financiero Total (CFT).

De cuánto son las cuotas

El plan Cuota Simple prevé un recargo (coeficiente) sobre el precio de contado, que depende de la cantidad de pagos elegida.

Este monto, luego se divide en las cuotas correspondientes. El comercio no puede recargar más que ese coeficiente, pero sí puede hacer alguna promoción y cobrar menos.

Este recargo genera una tasa de interés implícita (50% TNA) pero no es la tasa efectiva anual es más alta y depende del plazo:

Cuotas	Recargo total	Cuota c/ $100.000	Tasa efectiva mensual (TEM)	Tasa efectiva anual (TEA)
3	7,88%	$ 35.960	3,89%	58,09%
6	16,08%	$ 19.347	4,43%	68,31%
9	24,85%	$ 13.872	4,68%	73,22%
12	34,22%	$ 11.185	4,85%	76,46%

En el cuadro se ve que el plazo de 3 cuotas es más conveniente porque tiene una tasa efectiva más baja.

En todos los casos, la TEA menor que la inflación actual, pero, si se lo compara con la inflación esperada la cosa cambia: Si las expectativas de inflación van a la baja, es «probable» que en los próximos 3 meses el financiamiento del Cuota Simple sea similar. Pero, a 6, 9 o 12 meses, podría suceder que la inflación sea menor.

Algo importante a tener en cuenta es si el precio sobre el cual se aplica el de recargo del programa es el mismo que el pago de contado. Es que algunos negocios tienen un «precio de lista» para financiar y otro de contado en un solo pago y eso arroja un interés mayor al calculado arriba.

¿Conviene comprar en cuotas?

Teniendo en cuenta la marcha de la inflación, convendría comprar en 3 o 6 meses del plan Cuota Simple, pero ya no tanto a 9 o 12 meses.

Otro análisis que se puede hacer es compararlo con la tasa de un plazo fijo. Si tengo el dinero, ¿podría pagar en cuotas, ese dinero ponerlo en un plazo fijo y, con el rendimiento ir abonando cada mes?

En la actualidad (mayo 2024), el promedio de tasa de interés de un plazo fijo es 30% TNA o 3,3% mensual. Así, en todos los plazos, el plan Cuota Simple es más caro, por lo tanto el rendimiento del plazo fijo no me cubrirá las cuotas a pagar.

Otra cuestión a considerar es que los comercios están ofreciendo 3 y 6 cuotas sin interés y algunos productos tienen descuentos del 15% y 20% por pago de contado. Por lo tanto, el Cuota Simple (que sí tiene interés) casi no se usaba en esos plazos. Ahora que se sumaron las 9 y 12 cuotas, sí puede ser más interesante.

Qué productos se pueden comprar

El programa Cuota Simple está destinado a comprar productos de fabricación nacional y servicios prestados en el país, siempre que se encuentren en algunos de los 35 rubros previstos (el listado también se amplió en mayo)

El listado es bastante amplio e incluye bienes y servicios de los siguientes rubros:

• Línea Blanca. Comprende.  únicamente los siguientes productos: aires acondicionados, climatizadores de aire y/o ventilación, lavavajillas, lavarropas y secarropas, cocinas, hornos y anafes, calefactores y estufas, termotanques y calefones, heladeras, congeladores y freezers.
• Calzado y Marroquinería
• Indumentaria
• Teléfonos celulares con tecnología 4G
• Muebles
• Bicicletas
• Motos. Hasta un precio final no superior a $ 1.300.000.
• Servicios Educativos. Comprende cursos de idioma, cursos relacionados con informática, deportivos y actividades culturales. No incluye escuelas ni universidades.
• Colchones
• Libros
• Anteojos y Lentes de Contacto. Anteojos recetados y lentes de contacto, adquiridos en ópticas, con un precio hasta $ 97.000.
• Artículos de Librería. Comprende artículos escolares de librería (cuadernos, papelería, lápices, lapiceras, mochilas, cartucheras, etiquetas, entre otros).
• Juguetes y Juegos de Mesa
• Servicios Técnicos de Electrónica y Electrodomésticos para el Hogar
• Neumáticos, accesorios, kit de conversión de vehículos a gas GNC y repuestos para automotores y
  motos.
• Instrumentos Musicales
• Computadoras, Notebooks y Tablets
• Artefactos de iluminación
• Televisores y monitores
• Perfumería
• Pequeños Electrodomésticos
• Servicios de preparación para el deporte
• Equipamiento Médico. Sólo productos detallados hasta $ 1.160.000.
• Maquinaria y Herramientas. Comprende los taladros, amoladoras angulares, lijadoras, pulidoras, sierras, soldadoras con electrodos revestido, soldadora sistema TIG, soldadora sistema MIG-MAG y morsas.
• Espectáculos y Eventos culturales. Obras teatrales y conciertos de artistas nacionales con un tope de $ 62.000.
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Por: Paula Martinez