Tarjetas de crédito: cuánto cuesta financiar una compra en cuotas
06/03/2024
Financiar las compras con tarjeta de crédito tienen una tasa de interés elevada. El costo financiero total supera largamente a la inflación, salvo casos puntuales. Qué tener en cuenta al pagar.
La elevada inflación impacta en las tasas de interés que se debe abonar como costo del financiamiento a través de las tarjetas de crédito.
Las compras con tarjeta en un solo pago, no deberían tener interés aunque cada vez es más frecuente que se haga un descuento al contado. Esto no quiere decir que no tenga costos financieros. Sí los tiene, pero están relacionados con los impuestos o los gastos administrativos.
Pero si queremos comprar en cuotas con interés, o bien, financiar el saldo del resumen tendremos que pagar un interés por financiación. Lo mismo sucede cuando se obtiene un adelanto de tarjeta de crédito (dinero que se extrae por una cajero automático, por ejemplo).
A su vez, los casos en los que no se cumplen con los vencimientos y ni siquiera se llega a abonar el pago mínimo generan intereses punitorios, que se suman a los anteriores.
Tasas de interés más altas
Si bien en 2024, el Banco Central redujo varias veces las tasas de interés, este costo sigue siendo alto para los consumos con tarjetas de crédito.
Los que quedan con los costos más bajos son los planes Cuota Simple (en 3 o 6, cuotas). Aunque tienen recargo es menor que la inflación esperada y que la tasa de interés de un plazo fijo.
A continuación enumeramos cómo quedan las tasas para distintos consumos con tarjeta de crédito, para abril 2024.
# Financiamiento de saldos impagos en el resumen
Esta tasa de interés máxima, fijada por el BCRA para las tarjetas de crédito bancarias es de 122% nominal anual (TNA).
Es un tope que rige siempre que los montos no superen los $ 200.000 (un monto que ya quedó bastante atrasado por la inflación).
Esto implica una tasa mensual de 10,17% mensual y una tasa efectiva anual del 220.
Esta tasa se aplica cuando la persona abona sólo el pago mínimo y “patea” el resto para el mes siguiente. Una razón más para no hacerlo.
De todos modos, muchos bancos cobran una tasa de interés menor.
# Pago del resumen en cuotas
Los bancos y tarjetas también dan la opción para que el consumidor pague el monto total en cuotas fijas. En este caso, la tasa de interés es la misma que para financiar el saldo deudor. Es decir, un 122% TNA. Cabe aclarar que esta tasa es la máxima que pueden cobrar los bancos y en algunos casos se aplica una más baja.
# Consumos superiores a $ 200.000 o U$S 200
La tasa anterior fijada por el BCRA (122% nominal) sólo se aplica a resúmenes con gastos inferiores a $ 200.000 o U$S 200. Por montos más altos, los bancos pueden cobrar una tasa equivalente a el 25% por arriba del interés de un préstamos personal (cada entidad tiene su propio costo).
En abril, la tasa de interés promedio de los préstamos personales estaba en 131,94%. De todos modos, estos valores pueden variar día a día ya que los bancos no tienen ninguna tasa fija preestablecida.
# Compra con planes en cuotas
Otra modalidad de financiamiento del consumo es optar por pagar en cuotas fijas al momento de la compra. Esta alternativa es hoy una de las alternativas más cara de todas.
Según informaron las tarjetas de crédito más conocidas (Mastercard, Visa, American Express, Cabal, Argencard) a Fiserv (la operadora del Posnet), a partir del 20 de marzo de 2024, los planes de 2 a 24 cuotas tendrán una tasa de interés nominal de 150% (hasta 6 pagos) o 157% (de 7 a 24) nominal anual.
Esto implica una tasa efectiva anual (TEA) de 320,80% (12 meses) que, con todos los gastos e impuestos se eleva a un costo financiero total (CFT) de entre ¡¡649448,69 y 1.267,96%!!! , según el plazo.
Lo anterior aplica a los bancos. En cambio, las entidades no financieras tienen la misma tasa de interés pero el CFT es mucho más alto.
Con todas estas subas, es lógico que el consumo con los plásticos haya bajado. Las familias cada vez tienen más cuidado de usar la tarjeta de crédito, sobre todo, ponen mucha atención antes de comprar en cuotas. Los costos son altísimos.
Sobre todo, hay que evitar, a toda costa, usar el pago mínimo y financiar el saldo porque en pocos meses los montos de la deuda se pueden multiplicar varias veces.
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Por: Paula Martinez
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