Tarjetas de crédito más caras: cuánto cuesta financiarse con la suba de tasas

El BCRA la aumentó varias veces durante 2022. El interés del pago en cuotas, el refinanciamiento del saldo y los punitorios son más caros. El costo financiero total supera largamente a la inflación. Qué tener en cuenta.

El aumento de la inflación llevó al Banco Central a incrementar las tasas de interés varias veces en 2022. Esto no solo impacta en el rendimiento que pagan los plazos fijos, sino también en el costo del financiamiento a través de las tarjetas de crédito.

Las compras con tarjeta en un solo pago, por lo general, no tiene interés. Esto no quiere decir que no tenga costos financieros. Sí los tiene, pero están relacionados con los impuestos o los gastos administrativos.

Pero si queremos comprar en cuotas con interés, o bien, financiar el saldo del resumen tendremos que pagar un interés por financiación. Lo mismo sucede cuando se obtiene un adelanto de tarjeta de crédito (dinero que se extrae por una cajero automático, por ejemplo).

A su vez, los casos en los que no se cumplen con los vencimientos y ni siquiera se llega a abonar el pago mínimo generan intereses punitorios, que se suman a los anteriores.

Nuevas tasas

En 2022, el Banco Central subió varias veces las tasas de interés reguladas para las compras con tarjetas de crédito. A su vez, las empresas que administran estos plásticos también subieron las tasa que no decide el BCRA.

Los únicos costos que quedan fuera de estos incrementos son los de los planes Ahora 12 (en 3, 6, 12, 18 o 24 cuotas). Estos planes quedaron como los más convenientes frente a una inflación que no deja de subir.

A continuación enumeramos cómo quedan las tasas para distintos consumos con tarjeta de crédito, después del último aumento, a mediados de agosto.

# Financiamiento de saldos impagos en el resumen

Hasta julio, esta tasa de interés máxima, fijada por el BCRA, era del 57%, el 1 de agosto subió a 62% y, el 12 de agosto volvió a aumentar a 71,5% nominal anual (TNA).

El 15 de septiembre volvió a aumentar hasta el 77%, nominal anual siempre y cuando los montos no superen los $ 200.000 . Esto implica una tasa mensual de 6,4167% mensual y una tasa efectiva anual del 110,9%.

Esta tasa se aplica cuando la persona abona sólo el pago mínimo y “patea” el resto para el mes siguiente. Una razón más para no hacerlo.

# Pago del resumen en cuotas

Los bancos y tarjetas también dan la opción para que el consumidor pague el monto total en cuotas fijas. En este caso, la tasa de interés es la misma que para financiar el saldo deudor. Es decir, un 77% TNA. Cabe aclarar que esta tasa es la máxima que pueden cobrar los bancos y en algunos casos se aplica una más baja.

# Consumos superiores a $ 200.000 o U$S 200

La tasa anterior fijada por el BCRA (77%) sólo se aplica a resúmenes con gastos inferiores a $ 200.000 o U$S 200. Por montos más altos, los bancos pueden cobrar una tasa equivalente a el 25% por arriba del interés de un préstamos personal (cada entidad tiene su propio costo).

A fin de agosto la tasa de interés promedio de los préstamos personales estaba en 80,3%, por lo que las tarjetas de crédito podían cobrar como límite un interés del 100,3% nominal anual. De todos modos, estos valores pueden variar día a día ya que los bancos no tienen ningún monto fijo.

# Compra con planes en cuotas

Otra modalidad de financiamiento del consumo es optar por pagar en cuotas fijas al momento de la compra. Esta alternativa es hoy una de las alternativas más cara de todas.

Según informaron las tarjetas de crédito más conocidas (Mastercard, Visa, American Express, Cabal, Argencard, aunque podría extenderse al resto de las marcas), desde el 1 de septiembre, los planes de 2 a 24 cuotas tendrán una tasa de interés de 102% (hasta 6 pagos) o 105% (de 7 a 24) nominal anual.

Esto implica una tasa efectiva anual de 168% (12 meses) que, con todos los gastos e impuestos se eleva a un costo financiero total (CFT) de entre 189% y 231,4%, según el plazo.  

Lo anterior aplica a los bancos. En cambio, las entidades no financieras tienen la misma tasa de interés pero el CFT es mucho más alto y va desde 222% hasta 340%, según la cantidad de cuotas.

Con todas estas subas, es lógico que el consumo con los plásticos haya bajado. Las familias cada vez tienen más cuidado de usar la tarjeta de crédito, sobre todo, ponen mucha atención antes de comprar en cuotas. Los costos son altísimos.

Sobre todo, hay que evitar, a toda costa, usar el pago mínimo y financiar el saldo porque en pocos meses los montos de la deuda se pueden multiplicar varias veces.

Por: Paula Martinez