Mi Dinero

Tarjetas de crédito: cuándo conviene comprar en cuotas

21/10/2019

Muchas veces al realizar una compra, los negocios nos ofrecen abonarla con tarjeta de crédito en cuotas. Si bien puede ser tentador obtener lo que queremos (consumir) sin desembolsar dinero en lo inmediato, el costo de esta modalidad puede ser carísimo.

Veamos algunas opciones para que nos ayuden a evaluar si conviene o no.

#Pago puntual al vencimiento

Antes de hacer cualquier evaluación, vamos a aclarar algo importante. Si no abonamos los vencimientos de las tarjetas en su totalidad en la fecha correspondiente (también cuando usamos el pago mínimo), empiezan a correr intereses y punitorios. Estos hoy son altísimos y encarecen cualquier alternativa de financiamiento.

Como decimos muchas veces en Mi Presupuesto Familiar, si no podemos o vamos a poder pagar una cuota, mejor que no hagamos el gasto. En caso contrario, estaremos contrayendo una deuda que se va convirtiendo (muy rápidamente con el nivel actual de tasas  de interés) en una “bola de nieve” impagable.

#Cuotas sin interés.

Con el nivel de inflación actual, no hay mucho que darle vueltas. Postergar el pago en 3, 6, 9, 12, 18 o más cuotas es más conveniente que pagar de contado cuando hay inflación (siempre que el monto total sea exactamente igual en ambos casos).

Siempre y cuando (lo repito), paguemos todo el vencimiento sin demoras.

Hay un pequeño costo que está incluido en los gastos de mantenimiento de la tarjeta y, sobre todo, en los impuestos que se aplican sobre los saldos (Sellos, IVA u otros). Pero, con inflación elevada este costo es bajo en comparación.

#Cuotas con interés.

Mientras en el caso de pagos sin interés la opción es clara, no lo es cuando el pago a plazo tiene un recargo.

El problema de esta alternativa es que, en general, no está expresada en forma clara para el consumidor.

Veamos un ejemplo:

-Tengo que pagar un viaje de mi hija que cuesta $ 6.900 por pago de contado y me ofrecen la opción de 12 cuotas de $ 675 cada una. ¿Qué me conviene?

¿Qué tengo que analizar? Dos cuestiones: primero, que sea una cuota que pueda pagar sin problemas todos los meses (si yo tuviera todo el dinero ahora y no supiera si voy a poder afrontar cada cuota, mejor abonarlo ya y evitar riesgos de incumplimientos futuros).

El segundo punto, ver cuál es menor, ¿el desembolso completo hoy o los pagos a lo largo de 12 meses?

Acá, lo más fácil es comparar la tasa de inflación esperada para el próximo año con la tasa de interés implícita en el pago en cuotas.

El problema es que, en la forma que me expusieron los pagos no está el interés implícito. Lo único que sé es que hay 12 pagos de 675, que totalizan $ 8.100. Visto así es un 17,4% más que el precio de contado (y muy superior a cualquier suba de precios que prevemos para los próximos 12 meses).

Pero hacer esta comparación es un error. Los $ 8.100 no se pagan dentro de un año, sino a lo largo de varios meses. Y, como en cada uno de ellos la inflación es distinta, no los puedo multiplicar por 12. Para sacar el dato exacto, hay que utilizar una fórmula financiera bastante compleja, o bien, calcular la tasa de interés en una planilla Excel.

Para quienes no quieren o no saben cómo hacerlo, les voy a dar la respuesta y varios ejemplos. En este caso, la tasa de interés que iguala ambos pagos, al contado y en cuotas, es de 35,4% anual. Si creemos que la inflación en los próximos 12 meses va a ser igual o superior, entonces conviene abonar a plazo, si pensáramos que será menor, es más barato pagar de contado.

Otros ejemplos.

Para facilitar algunas comparaciones, les voy a dar algunos ejemplos prácticos. Supongamos que tenemos que hacer un pago de $ 1.000 ¿cuál opción es mejor de las siguientes.

-Recargo del 10% en 6 cuotas de $ 183,33 cada una. Tasa de interés anual (TA): 39,2% anual.

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-Recargo del 20% en 12 cuotas de $ 100. Interés: 41,3%.

-Recargo del 15% en 12 cuotas de $ 95,83. Interés: 30,1%

-Recargo del 25% en 18 cuotas de $ 69,44. Interés: 33,9%.

-Recargo del 30% en 18 cuotas de $ 72,22. Interés: 41,3%

Para concluir

Si nuestra expectativa de inflación es igual o superior a la tasa de interés de los pagos a plazo, es más conveniente postergar los pagos. Si el interés implícito es mucho más alto, pagar de contado es mejor.

Pero, recuerden, que antes de usar la tarjeta es importante pensar dos veces si es un gasto realmente necesario. Por más atractivo que parezca, no es bueno meterse en una deuda que nos generará una obligación en el futuro que se nos puede complicar pagar.

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Por: comunidadpresupu-admin

Comentarios

16 respuestas a “Tarjetas de crédito: cuándo conviene comprar en cuotas”

  1. anapbp dice:

    Hola Paula!
    Si quiero hacer una compra con ahora 12 o ahora 18 por ejemplo de $30.000,00 me figura que el valor total a pagar con CFT de 16% (por ej. con 18 cuotas) de $40.800,00 . Pero en mí tarjeta tengo que tener un cupo de $30.000 o de $40.800???

    • Paula Martinez dice:

      Hola. Entiendo que el límite de financiación tiene que ser todo el monto final que te cobrará la tarjeta.

  2. marcelo dice:

    Hola Mrcela. Te comento de pagar muchas veces el minimo se me hizo una bola de nieve como vos de decis de aprox. 38000 x mes y me llega un minimo de 7 u 8 mil.
    hace ya varios meses vengo pagando mas del minimo pero no el total, aproximadamente 10mil , gradualmente fue bajando ese total pero seguimos haciendo pequeños gastos de vez en cuando.
    La pregunta es : Que me conviene hacer de no pagar el total de la cuota? seguir pagando mas de l minimo es acertado ?
    Hoy el minimo ya me llega en 5mil aprox y mi idea es seguir pagando de a 10mil

    • Paula Martinez dice:

      Hola.
      Lo que tendrías que hacer es tratar de refinanciar con un plan de cuotas. Fijate que en las tarjetas permite financiar el saldo del resumen. De ese modo no se suman punitorios además de intereses de financiación, y podés tener un monto cierto de cuánto vas a pagar para adelante.
      Lo que sí te aconsejo es tratar de ajustarte todo lo posible en los gastos y dejar de usar la tarjeta para que la deuda no siga creciendo. Vas a ver que así te va a alcanzar la plata porque vas a dejar de pagar intereses.

  3. Marisol Gamarra dice:

    Hola, el mes que entra debo saldar 7mil de la tarjeta de crédito, quisiera saber si esos se puede hacer en dos cuotas, el mes que viene 3.500 y el próximo otros 3.500. gracias

    • Paula Martinez dice:

      Hola.
      Las tarjetas tienen dos opciones para refinanciar en forma rápida: pagás el saldo mínimo y el resto se suma al mes siguiente; o pagás en cuotas (hay una opción en el resumen).
      El problema es que todo tiene un costo y no es nada barato (pese a que bajó algo de las tasas de interés astronómicas de hace un par de meses, sigue muy por encima de la inflación).
      No recomiendo para nada financiar el pago de las tarjetas, más bien, tratá de postergar el pago de alguna otra cosa que en esta emergencia no genere intereses (hay varios servicios que están pateando los vencimientos sin recargo) y pagá toda la tarjeta.
      Slds.

  4. Mariana dice:

    Hola me cuenta comprender cuál es la diferencia entré cuotas sin interés o cuotas fijas?? Y como puedo predecir la inflamación en 2020.

    • Paula Martinez dice:

      Hola Mariana.
      Cuotas sin interés es que al valor que te prestan no te agregan nada (el valor de lo que vas a pagar, dividida la cantidad de meses, sin agregados).
      Cuando dice cuotas fijas puede tener interés, es decir, no es el monto a pagar dividido las cuotas sino más.
      Y es difícil que uno personalmente pueda estimar la inflación de 2020, pero te podés guiar por la encuesta que realiza el Banco Central a varios estudios económicos. Está superando el 42%. Acá podés ver los datos del informe, si te interesan, o consultar las noticias porque siempre se publican: http://www.bcra.gov.ar/PublicacionesEstadisticas/Relevamiento_Expectativas_de_Mercado.asp

  5. Jesus Ojeda dice:

    Estimada Paula. Buenas tardes.

    Soy extranjero y recien me manejo con dos trajetas de credito. No son una bola de nieve, pero ya siento el frio. Quise probar todas las modalidades, desde pagar completo lo adeudado, mas del mínimo, ahora el minimo. Mi consulta, ahora estoy probando el financiamiento en cuotas del saldo deudor (SaldoCompleto-Pagominimo=SaldoDeudor), tambien me ofrecen el pago de las deudas adquiridas en un pago durante el período, que es lo mejor?? y que se especifica en cada caso.

    Saludos, muchas gracias, muy buena pagina.

    • Paula Martinez dice:

      Hola Jesús, buenas tardes.
      Lo mejor con las tarjetas es cancelar todo el saldo al vencimiento y no financiar nada. Las tasas de interés son altísimas y en un par de meses ya se hace una bola de nieve difícil de cancelar.
      Si podés pagar todo lo adeudado de una vez, mejor; así evitás pagar intereses carísimos.
      Yo financiaría en cuotas sólo si no tuviera otra opción, pero lo mejor es sacarse de encima esa deuda y, de ahora en más, pagar el saldo completo todos los meses (lo podés poner en débito automático de una cuenta bancaria para no olvidarte).

  6. Diego dice:

    Hola, Paula. No llego a comprender, en lo concreto, cómo calcular qué es lo que me conviene.

    En este caso puntual, me ofrecen hacer un pago de $55.000.- ó pagos de $10.817.- (TOTAL: $64.900.-), pero quisiera saber hacerlo por mi cuenta ya que me topo bastante seguido con esta misma situación.

    Puedo calcular la inflación esperada en 45/50%, pero, ¿cómo calculo la Tasa de Interés Implícita, para poder hacer la comparación?

    Desde ya muchas gracias. Saludos!

    • Paula Martinez dice:

      Hola Diego.
      Qué bueno que quieras analizar bien el tema por tu cuenta, porque los números que te muestran a veces pueden ser engañosos.
      La fórmula de cálculo manual es complicada, pero podés usar o una calculadora financiera (no todos tienen, porque no es común) o bien, una planilla de excel.
      En el Excel, buscás las funciones financieras y elegís tasa de interés («TASA»). Ponés en positivo el valor actual (VA) el monto que te prestan (en mano, descontando todos los gastos), la cantidad de pagos («n») y el pago por mes (va con signo negativo, «PAGO»). La tasa de interés que te va a dar es mensual.
      Para sacar la anual, la fórmula es: (1+tasa mensual) elevado a la 12° potencia menos 1 (también lo podés calcular en el excel con la función potencia, base 1+tasa y potencia 12). Este número siempre es mayor que hacer la tasa mensual por 12.
      Espero que te sirva. Saludos!

  7. Quiero sacar un crédito a pagar con la tarjeta 50000 en 12 meses .que me sugieres y si me conviene y cuál es el costo d esto

    • Paula Martinez dice:

      Hola Gabriel.
      Lo primero que tenés que mirar es el Costo Financiero Total. Siempre lo tenés que comparar contra la inflación proyectada en ese período (alrededor del 45%) Fijate qué dice o consultalo en la tarjeta.
      En estos momentos, las tasas están altísimas así que, salvo una situación de extrema necesidad, yo no lo sacaría.

  8. Santiago dice:

    «Con el nivel de inflación actual, no hay mucho que darle vueltas. Postergar el pago en 3, 6, 9, 12, 18 o más cuotas es más conveniente que pagar de contado cuando hay inflación (siempre que el monto total sea exactamente igual en ambos casos).»

    De que manera esto es cierto? Si uno no tiene expectativa de crecimiento en el salario, el congelar el precio no ofrece ninguna ventaja adicional. Salvo que pongas el dinero a interés y vayas sacando solamente para pagar las cuotas o tengas alguna otra forma de hacer rendir mejor el dinero. Es más si pagás al contado podés obtener buenas rebajas.

    • Paula Martinez dice:

      Hola Santiago.
      Es cierto que si tu ingreso no aumenta la cuota no se «licúa» pero lo que realmente tenés que ver es la inflación (la prevista). Porque el dinero que tenés hoy vale mucho más que el dinero que vas a tener dentro de unos meses, sin importar cuánto ganes. Poner el dinero actual a interés es otra forma de ver lo mismo, los pesos de hoy valen más que los de mañana.
      Por otra parte, la comparación siempre hay que hacerla con el precio de contado real, incluyendo todas las rebajas (no es válido comparar precio de lista).

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