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Préstamos personales UVA: ¿conviene cancelar un crédito con cuota fija?

23/10/2017

préstamos personales UVA

Lentamente, los bancos empezaron a ofrecer líneas para cualquier destino, ajustadas, lo que permite una cuota inicial bastante baja. ¿Qué tenés que mirar para comparar con los préstamos tradicionales? En esta nota, te lo.

Los préstamos personales en UVA (Unidad de Valor Adquisitivo) acaban de aparecer en el mercado argentino, pero parece que tendrán tanto éxito como los créditos hipotecarios ajustados por inflación. La razón es bastante simple: al tener una cuota mucho más baja, se puede tomar un monto mayor y se hace más accesible.

De todos modos, hay algunos elementos al mirar antes de decidir. Y los números no son iguales si querés sacar un préstamo de cero (y debés elegir entre dos opciones) o si querés cancelar un crédito que ya venís pagando.

Características

Estas líneas personales en UVA tienen, incluso, menos riesgo que las de la vivienda, ya que el plazo es mucho más corto y, al menos, para los próximos años, hay previsión de que la inflación se vaya reduciendo (aunque no tan rápido como sería deseable).

Si esto sucede, la tasa de interés nominal va a ir bajando, lo cual es más que conveniente si se lo compara con las líneas de préstamos personales tradicionales que tienen un costo financiero acorde con la inflación actual.

Por el contrario, si previéramos que la inflación subirá, en determinadas circunstancias los créditos en cuotas fijas serían mejores, pero no es la situación actual.

Cuota fija versus cuota ajustada

¿Qué elementos tomar en cuenta para comparar?

Tasa de interés nominal anual (TNA). Los préstamos personales tradicionales tienen una amplia variedad de tasas. En general, los bancos ofrecen líneas más baratas para quienes cobran su sueldo en la entidad, o tienen contratado un paquete (cuentas más tarjetas).

En el caso de que uno no sea cliente, las tasas no sólo son más caras sino que, muchas veces, no se otorga el crédito porque uno no está bien calificado.

Los valores difieren mucho, pero el promedio, en septiembre fue del 38,9% nominal anual, según la última información del Banco Central. Con una inflación actual que ronda el 20% interanual, esa tasa, hoy implica un 18,9% de interés real. Si, hacia adelante, la inflación baja, el interés real será aún más alto.

Para comparar, por ahora, el único banco que otorga un préstamo personal UVA con destino libre es el Banco Ciudad, sólo para clientes de Buenos Aires o donde estén sus sucursales.

Las TNA en estos casos son de 7,9% para quienes acrediten su sueldo en el banco y del 9,9% para quienes no son clientes.

Costo Financiero Total (CFT). En cualquier crédito, lo que realmente importa es cuánto pagaremos de cuota total. Y esto no sólo incluye el interés, sino todos los demás gastos: administrativos del banco, seguros e impuestos (IVA y Sellos, básicamente.

Como los impuestos se calculan sobre los intereses, en el caso de los créditos UVA que tienen tasas muchísimo más bajas, se paga mucho menos impuesto (el IVA es el 21%). Así el CFT tiene una diferencia incluso mayor que en la TNA, entre ambos tipos de crédito.

Monto total a pagar. Un tema importante a considerar es cuánto se paga en total por el préstamo. Salvo que se espere una inflación creciente en los próximos años, en el caso de los préstamos UVA, se paga mucho menos.

De hecho, en el ejemplo adjunto (48 meses, $ 100.000 de préstamo, TNA de 38,9% en pesos y de 9,9% en UVA), recién en el mes 36, el valor de la cuota del préstamo UVA supera a la cuota del préstamo en pesos. Es decir, durante los primeros 35 meses se paga menos y sólo se paga más los 12 meses siguientes.

Saldo de capital. Como en los préstamos UVA, el saldo se va ajustando por inflación es importante considerar este factor por si, en algún momento, queremos cancelarlo.

En el caso de los préstamos a tasa y cuota fija en pesos, el monto adeudado se va reduciendo a medida que se cancela el capital.

En los préstamos UVA, el monto del capital expresado en UVA sí  se achica pero, en pesos nominales depende de la situación. Si la inflación de un mes es mayor al capital que está incluido en la cuota, el saldo en pesos de la deuda baja y, si no, sube.

En el caso de los préstamos a un plazo tan corto (48 meses, en el ejemplo que adjuntamos) y con una tasa de interés de 9,9% nominal, lo más probable es que la deuda sí vaya descendiendo (más allá de algún aumento puntual). ¿Por qué? Porque al ser tan bajo el interés cada cuota tiene un componente importante de capital y la deuda se reduce más rápido que la inflación.

Cancelar un crédito anterior

Ya vimos la comparación de dos créditos desde el momento cero. Si uno estuviera interesado en cancelar un crédito ya existente, la consideración debe ser diferente.

Esto es así ya que en el préstamo en pesos a cuota fija ya se abonaron cuotas y el plazo que queda no es el total.

En este caso, la clave, además de la tasa de interés y el costo financiero total, es cuánto llevamos pagado del crédito, cuánto dinero debemos y cuántas cuotas faltan.

En el ejemplo anterior, vamos a suponer que una ya está pagando un préstamo en pesos a tasa fija de 38,9%, a 48 meses, con una cuota pura de $ 4.136,11.

Vamos a plantear tres situaciones para ver cómo impacta el momento del crédito en la comparación si se quisiera cancelar con un préstamo en UVA, al 9,9% y con un plazo equivalente al que falta en el crédito inicial:

  • Ya se pagaron 12 cuotas. El préstamo UVA debería ser por $ 87.130,38 por 36 meses. La cuota inicial es de $ 2.807,36.
  • Ya se pagaron 24 cuotas. El préstamo UVA debería ser por $ 68.258,04 por 24 meses. La cuota inicial es de $ 3.146,61.
  • Ya se pagaron 36 cuotas. El préstamo UVA debería ser por $ 40.538,16 por 12 meses. La cuota inicial es de $ 3.506,02.

A estos valores, habría que agregar costos de cancelación del préstamo anterior y de otorgamiento del nuevo, si los hubiera, con lo cual, la comparación podría ser diferente.

Además, si el nuevo préstamo fuera a plazos más largos, permitiría cuotas más bajas.

La forma de comparar es sencilla: ver la nueva cuota (considerando un préstamo con todos los gastos incluidos) con la cuota que ya estábamos pagando, así podremos ver si nos conviene o no.

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Por: comunidadpresupu-admin

Comentarios

46 respuestas a “Préstamos personales UVA: ¿conviene cancelar un crédito con cuota fija?”

  1. Gil que tomó un UVA dice:

    Hola Paula, como mucha gente, tomé un credito UVA a 5 años de $300000 en el BNA.
    Me quedan 12 cuotas, pasé por el banco a preguntar cuánto capital debo y cuánto debería pagar para cancelarlo. El capital adeudado es de $73000 y para cancelarlo debería pagar $330000!!!!!!!!!
    Es así?
    Qué pasa si cancelo el capital?
    Muchas gracias.
    Pablo

    • Paula Martinez dice:

      Hola Pablo.
      Los préstamos no se miden en $$$ sino en UVA. Entonces, a vos te prestaron xxx UVA, las cuotas son fijas en UVA y todos los meses vas amortizando capital en UVA. Por lo tanto, si ya cancelaste 4 años, el capital en UVA debe ser mucho menor al que te prestaron.
      Dicho esto, como el UVA varía con la inflación (que fue muy alta en los últimos años), la deuda en $$$ puede ser mayor o menor en términos nominales a los $$$ que te prestaron (pero, como todas las cosas aumentaron, en términos reales, deflactada por inflación, es mucho menor).
      Para ver la conveniencia o no de cancelar, te diría que analices lo siguiente: 1-el costo del crédito (como es una tasa real por encima de la inflación, siempre le vas a ganar si cancelás antes). 2-el costo del dinero que necesitás para cancelar esa deuda (¿tenés que pedir prestado?¿a qué interés? ¿si tenés el dinero, lo podrías poner en otra alternativa que rinda más?. 3-si hay gastos de cancelación anticipada. 4-si tenés dinero o no cada mes para pagar las cuotas que te faltan.
      En cualquier caso, es una decisión que tenés que analizar mirando diversas variables.

  2. fabio dice:

    Hola Paula, quiero hacerte una pregunta, tenemos un credito UVA desde el 2.018 sacamos junto a mi señora 2.225.000 y hoy debo 5millones una locura y mi cuota actual es de 45mil pesos. quisiera saber tu opinion sobre hacer una entrega de la mitad del capital adeudado y pedir otro credito a tasa fija del 35% anual para cancelar el credito, el mismo banco me otorga el segundo prestamo para cancelar el credito uva. es decir nos presta 2,5millones a un 35% anual y a 6 años. ¿nos conviene hacer esta movida o no?

    • Paula Martinez dice:

      Hola Fabio.
      Creo que hay que hacer varios análisis antes de tomar estas decisiones.
      Primero, no me asustaría por el monto de capital (porque muy probablemente el inmueble lo cubra ampliamente y haya subido más de precio) pero sí tendría muy en cuenta si puedo pagar la cuota.
      Segundo punto, los últimos créditos UVA se otorgaron a tasas de interés (reales) bastante altas y eso le quita mucha de sus ventajas (más de 7/8% es caro, creo).
      Tercero, está el tema del costo del capital con el cual vas a cancelar. El crédito al 35% anual, si es a tasa fija (y es el costo total, ojo con los otros gastos) es conveniente. Si tenés el resto del dinero, y podés cancelar todo el crédito, hacelo y te vas a quedar tranquilo. a mí no me gusta la idea de adelantar cuotas, pero cancelar toda la deuda es distinto.

      • jrn1987 dice:

        Estimada Paula, me tomé el tiempo de leer la nota y te agradezco por el análisis que tuviste al respecto. Te quería consultar una situación que me preocupa hace tiempo. Hace un año refinancié toda mí deuda a través de un préstamo personal uva a 36 meses (fue casi obligado que sea UVA por la entidad financiera) hoy en día la cuota paso de 25 mil a 35 mil , pero quería consultarte ya que otro banco me ofrece un préstamo al 35% anual (más imp) si sería adecuado sacarlo para cancelarlo anticipadamente y en menos tiempo. O es conveniente seguir pagando el uva.

        Gracias!

        • Paula Martinez dice:

          Hola Joaquín.
          La verdad que los préstamos UVA en el caso de los personales no siempre fueron convenientes. Lo más importante ahí es la tasa de interés real (en general era muy alta, de 15/20% sobre la inflación) y por eso no fue muy conveniente (aunque todo depende de las alternativas en tasa fija en pesos de ese momento, que es con lo que había que comparar).
          Sobre tu pregunta, primero que nada, el 36% me parece una tasa buena para la inflación esperada. Pero, antes que nada, te sugiero consultar el costo financiero total (fijate cuánto es en %): no solo los gastos mensuales de cada cuota sino los gastos iniciales y los de precancelación del otro crédito. Este CFT lo tendrías que comparar con el interés que pagás en el crédito actual.
          El otro punto a considerar es el plazo. en cualquier caso, siempre es mejor un plazo más corto porque pagás menos intereses. si el préstamo UVA es muy largo y podés cancelarlo con un préstamo a menor plazo, es para pensarlo.
          slds.

  3. martin domenech dice:

    hola paula buenas noches una consulta saque un crédito uva a 15 años, valor 1.150.000 pesos, ahora debo 2.700.000, el valor de la cuota es de 29.000 y cuando me lo cobra es de 23.000, que pasa que me cobran menos.

    • Paula Martinez dice:

      Hola. Es que hasta septiembre está congelada la cuota. Probablemente el banco te muestre de cuánto debería ser. Dedde octubre tendría que aumentar en cuotas (no sabemos qué va a pasar igual)

      • fernanda dice:

        disculpame tengo un credito uva y jamas dejo de aumentarme, entre 400 y 500 pesos?? a quien no le aumenta el credito uva.. ? a mi me esta ahorcando ese credito

  4. MARIA FERNANDA dice:

    |ME FALTA 1 AÑO PARA TERMINAR EL CREDITO UVA DE MI AUTO. COMO A TODOS NOS PASO.. COMENCE MAS O MENOS EN 6000 Y AHORA ESTOY EN 16000 , NO DEJA DE AUMENTAR , YA QUE POR RAZONES LOGICAS Y A TODOS NOS PASO.. ESTAMOS CON MUCHAS DEUDAS, HOY NO VEO MI SUELDO PORQUE PERDI UN TRABAJO EN MARZO, CON PANDEMIA IMPOSIBLE TENER OTRO, SOY DOCENTE, NECESITO SABER SI PUEDO CANCELAR LAS 12 CUOTAS SACANDO UN CREDITO PERSONAL DE CUOTA FIJA? YA QUE EL BANCO ES IMPOSIBLE QUE RESPONDA SU TELEFONO. Y PARA CONCURRIR ESTOY QUEBRADA Y SERIA SI TENGO UNA RESPUESTA POSITIVA. LO PEOR AUN QUE ESTO DETERIORO MI SALUD, NO DOY MAS! 243.000 FUE EL MONTO OTORGADO Y EN MI HOME BANKIG DICE QUE EL SALDO EFECTIVO ES DE 234.589,14 , ME PODRIAS ORIENTAR , PORQUE TODOS LOS MESES CUANDO LLEGA EL MOMENTO DE COBRAR MI SUELDO Y VER QUE QUEDA ALLI. ME PONE MUY TRISTE.

    • Paula Martinez dice:

      Hola.
      Lo importante es saber cuál es el costo financiero total (CFT) del préstamo que tendrías que sacar para cancelar el crédito actual. No sé cuánto te están cobrando de tasa de interés real por el auto, pero los préstamos personales están muy caros. Salvo que consigas una tasa de interés muy barata (difícil hoy en un banco) es mejor quedarte con el crédito que tenés.
      Tené en cuenta que, además del interés, el sacar y cancelar créditos tiene costos administrativos. Si te falta un año, más bien hacer el esfuerzo, o contactarte con el banco para ver si podés refinanciar el préstamo que tenés para no sacar uno nuevo.

  5. sebastian dice:

    Hola buen paula quisiera saber si cancelando el préstamo uva ahí un descuento yo lo saque en 48 cuotas y voy 35 cuotas , voy a sacar un préstamo personal y pagar una cuota fija por que se me disparo a una cuota de 17000 pesos y empece con una de 6500….

    • Paula Martinez dice:

      Lo que vas a pagar es el capital adeudado, en UVA, a la cotización en pesos del día de la cancelación.
      Tendrías que analizar si realmente te conviene sacar el préstamo personal (depende de la tasa de interés de los dos en comparación, y, por supuesto, lo ue vaya a pasar con la inflación que para los próximos 12 meses se prevé alta)

  6. Miguel dice:

    Hola, con mi Sra sacamos un préstamo uva para auto de $ 360.000, en 60 meses, llevamos pagado 25 cuotas pero resulta que de capital hoy debemos 560.000, en caso que queramos saldar el préstamo, como debemos hacerlo?

    • Paula Martinez dice:

      la cancelación depende de cada banco.
      Lo que vas a tener que pagar es el capital, pero en algunos casos cobran una penalidad por pago anticipado.

  7. soledad dice:

    hola buenos días!! me gustaría contarle mi situación a ver usted que me recomienda hacer! con mi marido sacamos un préstamo UVA hace 2 años… Esta semana el fue al banco para pedir la liquidación, para poder cancelar esa deuda, ya que ns da miedo como esta todo hoy en día… en el banco le dijeron que al día de la fecha adeuda es de 300.000 cosa que nosotros sacamos 230.000 y siempre pagamos a termino y cuotas altas.. le explicaron que los intereses son sobre el capital inicial y que de echo eso puede cambiar día a día y aumentar, la verdad nosotros somos ignorantes en este tema y no fuimos bien asesorados ala hora de sacar el préstamo lamentablemente, ya que si bien sabíamos que el UVA nos iba a aumentar por como venían las cosas en el país, en ese momento necesitábamos mayor capital y este nos lo daba, pero pensamos q ala hora de cancelar seria como otros prestamos y bueno no es así.

    Lo que me gustaría saber que es lo que conviene hacer en estos casos? Conviene cancelarlo?
    si bien todo es variable… cree que esto se va disparar y las cuotas van a ser exorbitantes… la verdad que tengo terror de esta situación.
    desde ya muchísimas gracias, Soledad

  8. daniel dice:

    hola soy daniel
    tengo un prestamo uva a 20 años,,,me lo otorgaron en marzo del 2018,saque un millon de pesos…y quiero ver la posibilidad de cancelarlo…debo 43000 uvas…x cancelar antes de la cuarta parte…me cobran el capital adeudado 43000 uvas ..mas un 3% mas el iva (creo que es 21%)…con el valor de la uva de hoy…cuanto seria….
    pd:lo saque con el banco galicia….muchas gracias

  9. Natalia dice:

    Hola Paula, me podrías decir cómo puede ser que cada año se deba más plata pero se termine de cancelar el crédito en 30 años?

    Antes debía 3 millones, ahora 4 millones… No entiendo cómo lo voy q cancelar en 30 años si cada vez debo más millones.

    Si la curva de deuda asciende ..cómo va a quedar en 0 a fin del crédito?

    Espero que me hayas entendido. Muchas gracias!!!

    • Paula Martinez dice:

      Hola.
      Está clara la pregunta. Es el problema de vivir en un país de altísima inflación.
      La respuesta es que no debés más plata, solo debés más pesos que valen cada vez menos.
      En realidad, debés UVA. A medida que pagás cuotas vas cancelando parte de UVAs y la deuda en UVA disminuye. Por eso, la última cuota cancela todo el monto adeudado en UVA.
      Lo que pasa es que, como la UVA sube en pesos por la inflación, el monto en pesos aumenta. Pero, te aseguro que dentro de 30 años un millón de pesos no va a ser lo mismo que un millón de pesos hoy (por decir un número cualquiera).
      Es similar a un crédito en dólares, a medida que lo cancelás debés menos dólares (pero al subir el tipo de cambio en pesos podés deber más) y al final lo pagás todo, nunca es exponencial.
      Espero que se entienda la explicación. Si no, lo vuelvo a explicar de otra forma. Un saludo,

  10. Daniel dice:

    Hola que tal?
    Tengo un préstamo hipotecario UVA en el banco Nación, al cual ya tengo adelantadas algunas cuotas.
    La duda que me surge es que cada vez que adelanto cuotas, el banco me descuenta por un lado, el interés de la cuota de ese mes, el monto de las uvas a pagar de ese mes, y del resto del capital para adelantar me lo descuentan como si fuesen varias cuotas, es decir intereses + uvas.
    Quedaría algo así: (suponiendo que tengo un interés de 2 mil pesos y la cantidad de uvas a 8 mil pesos para el mes corriente a pagar)
    Cuota bruta:
    Interes: 2mil pesos Uvas: 8mil pesos
    Adelanto cuota 1:
    Interes 2200 pesos Uvas: 8100 pesos
    Adelanto cuota 2:
    Interes 2400 pesos Uvas 8200 pesos
    Adelanto cuota 3:
    Interes 2800 pesos Uvas 8400 pesos
    Total cuota bruta del mes(interes + uvas): 10000 pesos
    Plata destinada a adelanto: 32100 pesos

    Se supone que el banco Nación no tiene infracción por adelantar cuotas.
    No deberían esos 32100 pesos ir destinados a descontar uvas sin pagar interés? Es decir, ya estoy pagando el interés del mes corriente, quiero que el resto del capital vaya destinado a descontar uvas. Tenia pensado que esto era posible. Por ahi no fui lo suficientemente claro con la gente del banco cuando fui a adelantar cuotas o por ahi esto no es posible y tenga que pagar intereses por cada cuota que adelanto.
    Hay algo que pueda hacer al respecto?
    Perdón por el extenso mensaje pero se me hace complicado explicar de una manera entendible mi consulta.
    Desde ya muchas gracias.

    • Paula Martinez dice:

      Hola Daniel,
      No termino de entender del todo qué te cobra el banco.
      Supongo que vos llamás UVA al monto de capital? Tené en cuenta que cada cuota se compone de capital más intereses (ambos en UVA) y, en un sistema francés, al principio del préstamo pagás más intereses y menos capital. Por eso no me cierra que el monto del capital sea mayor. Salvo que pongan junto el capital de la cuota de ese mes y el que se adelanta.
      Lo que debería hacer el banco cuando adelantás cuotas es destinar ese pago a cancelar capital, no a pagar intereses (justamente, para eso estás adelantando). Con lo cual, ese monto se debería restar de la deuda, el tema es ver cómo lo computa el banco, si disminuye un poquito todas las cuotas o si acorta el plazo al final (muchos hacen esto). Te sugiero que te sientes con ellos y lo consultes bien, que te expliquen y que te quede claro para saber bien si te conviene o no.
      Un saludo,

  11. Edgar RD dice:

    Consulta, tengo un crédito hipotecario UVA adquirido a mediados del año 2017, si quiero cancelar cuotas, exactamente que monto cancelo?
    Actualmente la cuota en UVA equivale a 470 UVAS aprox, cada cuota que quisiera cancelar anticipadamente, vale eso en pesos?

    • Paula Martinez dice:

      Hola.
      Lo que se cancela es capital (no son cuotas). Se toma siempre en UVA y se multiplica por el valor de la UVA en pesos del día del pago.

  12. jorge raul dice:

    Buenas : tengo un prestamo UVAS , de un auto , el credito es a 36 meses llevo pago 15 C. , como saber cuantas UVAS me quedan por cancelar .
    El total de UVAS fue de 10.257,99 , y el importe en pesos fue de 334.000,00 , cuando empece a pagar el valor de la UVAS era de 32,56 , hoy esta a 52,36 .
    Como hago para saber las UVAS , que me quedarian pagar ?
    Mil gracias.

    • Paula Martinez dice:

      Hola.
      Lo más directo es consultar en el banco (habría que ver si en el homebanking te permite ver el saldo adeudado).
      Otra opción es fijarte si en cada cuota se discrimina el monto que va a cancelar el crédito y el que va al pago de intereses. En este caso, podrías estimar cuántas UVA cancelaste hasta el momento y cuánto te queda de la deuda original. Slds.

  13. Juan dice:

    Hola Paula, tengo un crédito personal uva en el Ciudad, tasa 9,90%, de 72 cuotas. Pague 26. Capital amortizado $8600; capital original $29.100. La cuota proxima es de 571, 43 (USA). Con el valor actual de Uva debo ahora mas de 1.110.000 pesos , con inflacion en alza. Si pudiera cancelar anticipadamente, Tendre alguna quita sobre ese monto o debere pagar las 46 cuotas faltantes por el valor de UVA mas gastos de cancelacion? Me conviene con las perspectivas inflacion arias? .

    • Paula Martinez dice:

      Hola Juan.
      Si vas a cancelar todo el crédito, se toma la cantidad de UVA que debés (capital sin intereses) y se la multiplica por el valor en pesos del día del pago.
      Para analizar si te conviene cancelar o no, lo que tendrías que ver es si ese dinero lo podrías necesitar en un futuro próximo o si tendrás que salir a pedir prestado. Si tenés fondos, opciones de inversión, hoy no hay que sean rentables y sin riesgo, así que cancelar un crédito puede ser una alternativa.
      Por otra parte, si bien para un crédito personal una tasa real de 9,9% no es demasiado alta, tampoco es barato (teniendo en cuenta que tenés que sumar una inflación que ronda el 50%). De todos modos, repito que todo depende de las necesidades que puedas tener de plata en los próximos meses, si te tenés que endeudar de nuevo después, los costos hoy son altos.

  14. daniela dice:

    Hola Paula, agrecederia tu consejo. Tengo un prestamo personal uva en banco santander por un total 1.336,54 uvas. Voy por la cuota 10 de 24. El capital con la inflacion que hubo basicamente no se modifico, porque lo cual la cuota subio un poco pero para cancelar sigue siendo el mismo monto. Me conviene cambiar dolares y cancelar o es preferible seguir pagando la cuota? gracias

    • Paula Martinez dice:

      Hola Daniela.
      La verdad que yo no cambiaría dólares en este contexto, salvo que tengas muchas dificultades para pagar. Si bien es difícil predecir, es muy probable que el dólar suba hacia adelante.
      Tené en cuenta que hasta octubre la cuota se mantiene. Yo esperaría un poco para ver cómo sigue esto en unos meses (guardá los dólares por si los necesitás después).

  15. Hector dice:

    Hola buen día Paula, estuve leyendo las inquietudes y tus respuestas, pero no entiendo muy bien, yo tengo un prendario uva con supervielle, lo saque el año pasado, julio por $356000 empece pagando $ 12000 y hoy estoy pagando $19000 con el seguro de $2500 incluido del auto, ahora llamé para pedir el total para cancelación de contado vendiendo el auto y me respondieron que estoy debiendo $ 900000, ¿Puede ser posible o hay un error de información por parte de la persona que me atendio ? yo interprete que me sumo la cantidad de cuotas restantes a pagar por el valor actual incluyendo intereses y seguro del auto sin contemplar ningún descuento por cancelación.

    • Paula Martinez dice:

      Hola.
      Lo que deberias ver son todos los números en UVA. Cuántas UVA te prestaron, cuántas cancelaste y cuánto es la deuda actual en UVA. Luego, lo multiplicás por el valor de la UVA del día que vayas a pagar (lo podés ver en http://www.bcra.gob.ar).
      No puede ser que en menos de un año se triplique la deuda. El UVA en todo 2019 aumentó alrededor de 53%.

  16. Tatiana dice:

    Hola Paula.
    Te comento, tengo un préstamo uva(el cuál tengo pago hasta la cuota 26 de 72) se me hizo el doble de lo que pedí,no se si sacar otro préstamo o esperar, pero el tema es que tengo miedo a que siga subiendo. Y la verdad mucho no entiendo.

    • Paula Martinez dice:

      Hola Tatiana.
      El préstamo va a seguir subiendo con la inflación en términos nominales.
      El tema es que, si para cancelarlo vas a necesitar otro préstamo, es muy probable que este último sea más caro que el otro.
      Salvo que consigas alguno con una muy baja tasa de interés, mientras puedas pagar las cuotas, yo no cancelaría el primero. Pero claro, hay que ver el caso particular.

  17. HERNAN dice:

    Gracias Paula por tan pronta respuesta, a ver si entendi y de manera practica.-
    La cuota uva que tengo esta compuesto de 3 items, ajuste cer/cvs, intereses y amotizacion capital.-
    y que me deja al dia de hoy pagando esta cuota un saldo deudor de mayor moto al credito solicitado.
    Por lo que desis yo tendria que hacer foco al item amortizacion capital? osea es en ese item es donde voy decontando uvas y con el que llegaria a mi ultima cuota no debiendo nada? ¿ y donde automaticamente se cancelaria los items intereses y el ajustecer/cvs?

    • Paula Martinez dice:

      Hola Hernán.
      Tenés que distinguir dos cosas: uno es la cuota mensual que está compuesta por interés más amortización de ese mes. El ajuste cer no va separado, los ítems están en UVA y se paga según la cotización en pesos de ese día (que, obvio aumenta por la inflación).
      Otra cosa es el capital adeudado (se reduce con las amortizaciones). También se expresa en UVA. Si bien la UVA aumenta en pesos, el monto adeudado en UVA disminuye hasta cancelarse en la última cuota (este último no tiene intereses, es solo amortización).
      Y por eso no debés nada al final.

  18. Silvana dice:

    Hola Paula. Tengo un crédito UVA automotor a 48 cuotas. Pagado hasta la cuota 32. Mi consulta es si me conviene cancelarlo ahora ya que tengo acceso a un préstamo personal de 450.000 pesos con una tasa VARIABLE del 30%. El monto adeudado del UVA a hoy es 414.000 pesos. Estoy en condiciones de pagar la cuota del préstamo UVA. Mi inquietud es a cuanto puede ascender al finalizar el mismo y ver la conveniencia del otro préstamo personal. Gracias.

    • Paula Martinez dice:

      Hola Silvana.
      El crédito UVA es una cuota variable y si lo vas a cambiar por otra cuota variable no le veo mucho sentido (además, estás segura que es el costo financiero total o esa es la tasa nominal sin gastos?).
      Hay un problema en hacer eso que pensás y son los costos de otorgamiento y cancelación. No creo que ganes mucho haciendo eso. Si no te faltan tantas cuotas y las podés pagar, yo seguiría con el préstamo actual. Hoy el costo del dinero es caro (más caro aún que el UVA) así que no es conveniente cancelar con otro préstamo (si tuvieras el dinero y no pudieras pagar la cuota, quizá sí).
      Espero que te sirva, un saludo,

  19. Hernan dice:

    Hola Paula tengo un credito uva que pague 31 de 48 cuotas y debo mas dinero del que solicite dicho esto, por como veo la evolucion de este credito pasaria que cuando llegue a la ultima cuota o 48 siga debiendo el total de lo solicitado osea que no lo pueda terminar con la ultima cuota, saludos y muchas gracias.-

    • Paula Martinez dice:

      Hola Hernán.
      De ninguna manera te queda un monto sin pagar al final del crédito. No es así como funciona. Te explico, el monto adeudado en UVA va disminuyendo mientras cancelás el crédito (cada vez debés menos UVA), lo que pasa es que en valor nominal el valor aumenta (en pesos).
      Pero, en la penúltima cuota el saldo de la deuda va a ser equivalente a la última cuota en UVA y, al pagar esta última, la deuda queda cancelada. (funciona igual que si debieras un monto en dólares con cuotas fijas en divisas; en esta moneda la deuda disminuye hasta terminar y quedar en cero, pero en pesos puede aumentar, según el tipo de cambio).
      Espero que te sirva la explicación. Slds.

  20. Mariana dice:

    es conveniente sacar un prestamo personal a cuota fija en pesos para cancelar un prestamo Uva que saque anteriormente considerendo como esta subiendo el UVA mes a mes?

    • Paula Martinez dice:

      Hola.
      Lo que tenés que comparar es la tasa de interés. No me parece que los préstamos personales tengan tasas convenientes hoy. Si en algún momento bajan mucho más, capaz que te convenga, pero a este costo, no.
      También depende de las condiciones de préstamo UVA, la tasa, el plazo, etc. pero repito que el costo actual de un préstamo personal es carísimo.

  21. Ramon dice:

    Y ahora? Que aconsejan uds ahora que la inflacion no bajo? Yo tengo un uva a 48 meses, ya cancele 25 cuotas y debo mas que al inicio.

    • Paula Martinez dice:

      Hola Ramón.
      Hay varias cosas a tener en cuenta con los créditos UVA.
      Una, debés más al inicio en términos nominales, pero en términos reales (medido en poder de compra) la deuda baja (al principio baja poco por el sistema de amortización). También es muy probable que en comparación con el precio del inmueble la deuda sea más chica.
      Dicho esto, seguramente te cuesta más pagar la cuota porque los sueldos no subieron igual, pero es algo siilar con lo que te pasa con otros gastos familiares: nafta, alimentos, colegio, etc. Lo importante acá es que puedas pagar la cuota cada mes.
      El tercer punto, no creo que sea momento de cancelar o adelantar cuotas cuando el costo del dinero es tan caro como en la actualidad.
      Además, es muy probable que se flexibilice el ajuste y se establezca el menor entre la inflación y la recomposición salarial, algo que definitivamente beneficia a los que tomaron los créditos.
      En definitiva, es momemnto de esperar a ver qué pasa. Si no tenés problema para pagar la cuota, a la larga, esto va a ser conveniente. Si tenés problemas, hablá con el banco para optar por alguna refinanciación.
      Espero que te sirva. Un saludo

  22. credito victoria dice:

    Un artículo interesante. Creo que los préstamos personales UVA son una excelente opción para obtener un préstamo por una gran cantidad en condiciones favorables. Tales préstamos son muy importantes para muchos residentes de Argentina, porque gracias a este préstamo usted puede comprar su propio apartamento o casa. Si este préstamo es tan rentable como un préstamo hipotecario teniendo en cuenta la inflación, esta será una excelente opción de préstamo personale. Debido a еl crecimiento de la inflación y la inestabilidad de la economía del país, las personas que tenían hipotecarios comunes tenían problemas financieros. El único problema con los préstamos personales UVA es los plazos de amortización cortos.

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