Ahora 12 e inflación: ¿conviene pagar en cuotas con recargo?
23/10/2023
El programa del Gobierno Ahora 12 tiene un interés que es alto, pero menor a otros financiamientos del consumo. Cómo analizar las opciones y compararlas con la inflación.
El programa Ahora 12, que permite comprar diversos productos en cuotas, tiene un recargo frente al precio de contado que hay que cotejar con la inflación esperada. Como los consumos tienen una tasa de interés, es importante analizar si conviene o no comprar con esta financiación.
En realidad, se trata de un plan que permiten financiar en 3, 6, 12, 18 y 24 meses las compras de una amplia cantidad de rubros (más abajo, los detalles).
Se puede utilizar los 7 días de la semana con cualquier tarjeta de crédito bancaria, en modalidad presencial o virtual.
La ventaja es que tiene una tasa de interés limitada a un máximo fijado por el programa. Los comercios tienen la opción de aplicar un recargo menor. Este interés es menor que la inflación y, en general, más bajo que la financiación de las propias tarjetas o bancos, pero sigue siendo alto por el contexto actual.
Con la inflación tan elevada, las compras en cuotas son muy atractivas. Pero el recargo es un tema para considerar. En esta nota vamos a analizar cuándo es conveniente el plan.
Esta tasa de interés es un 0,75 de la tasa máxima de plazo fijo para colocaciones minoristas a 30 días. Con la suba de la tasa de plazo fijo de octubre de 2023 (133% nominal anual), la tasa máxima del programa Ahora 12 es 99,75% nominal anual (160,7% efectiva anual).
Cómo funciona
El programa Ahora 12 prevé un recargo (coeficiente) sobre el precio de contado, que depende de la cantidad de pagos elegida. Este monto, luego se divide en las cuotas correspondientes. El comercio no puede recargar más que ese coeficiente, pero sí puede hacer alguna promoción y cobrar menos.
Este recargo genera una tasa de interés implícita (99,75% TNA)
OJO. Algo importante a tener en cuenta es si el precio sobre el cual se aplica el de recargo del programa es el mismo que el pago de contado.
Suele pasar que el negocio tiene un “precio de lista” para financiar el Ahora 12 y otro por un pago. En este caso, hay que ver si el recargo es el mismo o no. Incluso, en casos en los que hay cuotas sin interés para el precio de lista, el interés podría ser mayor al previsto por el programa.
Interés versus inflación
Para saber si el interés que nos están cobrando nos conviene, hay que compararlo con la inflación. Pero no con la pasada sino con la que se espera para adelante.
Como referencia, se puede consultar el Relevamiento de Expectativas de Mercado (REM), que publica el Banco Central en base a estimaciones de más de 40 consultoras.
Lo correcto sería verlo mes por mes. Aunque todo dependerá del período de financiación.
En agosto 2023 la inflación fue 12,4% y en septiembre de 12,7%. Para los próximos meses se esperan valores similares (o incluso mayores).
Para todo 2023, las previsiones son de una variación del IPC de 180,7% (cierre diciembre) y para los próximos 12 meses aún mayor. Estos valores son los que tenemos que tomar como referencia para ver si el interés es o no elevado.
Comparación
Veamos, entonces, cuál es el máximo costo permitido por el programa para todos los distintos planes del Ahora 12.
El recargo total se refiere al porcentaje que se agrega al precio de contado, antes de dividir en la cantidad de cuotas previstas. Ver publicación de la Secretaría de Comercio.
Según los ejemplos, calculamos la cuota cada $ 10.000 y la tasa de interés efectiva mensual
Cuotas Recargo total Cuota c/ $1.000 Tasa de interés efectiva mensual 3 16,01% $3.867 7,81% 6 33,72% $ 2.228,67 8,99% 12 76,83% $ 1.473,58 10,08% 18 132,84% $ 1.293,56 10,94% 24 206,29% $ 1.276,21 11,90%
Como se ve, es más conveniente el financiamiento en pocos meses pero a medida que se estiran los plazos ya no conviene tanto, por lo siguiente:
- A mayor cantidad de cuotas, se aplica una tasa efectiva mensual más alta.
- Mientras mayor es el plazo, la tasa tiene mayor impacto en la deuda total (porque se cobra interés por más tiempo). Además, por el sistema francés, en las primeras cuotas se paga más interés y se amortiza menos capital y mientras la tasa es más alta es menor el monto que se amortiza al principio.
- Por último, como la tasa se toma con la referencia de la inflación actual (muy alta) si en algún momento baja, la cuota no se licuará tanto. Esto es difícil que suceda en el corto plazo, pero el largo plazo es más incierto.
Como sea, la evaluación final la tiene cada persona. Personalmente creo que a más de 12 cuotas el recargo y el interés es muy alto para endeudarse. Esto podría cambiar si el negocio tuviera alguna promoción con un recargo sustancialmente menor al tope fijado por el Gobierno.
Rubros
Por último, les comparto cuántas cuotas se pueden financiar según el rubro, de acuerdo lo que estableció la Resolución 499/2022.
Hasta 6 cuotas. Servicios educativos como cursos de idioma y de informática más cursos deportivos y actividades culturales; servicios de cuidado personal como peluquerías y centros de estética. Rubro espectáculos y eventos culturales.
Hasta 12 cuotas. Anteojos y lentes; balnearios; calzado y marroquinería; ollas, cacerolas, sartenes y planchas de aluminio; indumentaria, instrumentos musicales, servicios técnicos de electrónica y turismo. Artefactos de iluminación, artículos de librería, pequeños electrodomésticos, perfumería, y la instalación de alarmas y la reparación de automotores y motos. Servicios funerarios.
Hasta 18 cuotas. Bicicletas, colchones, juguetes y juegos de mesa; libros, motos, maquinaria, materiales y herramientas, muebles, neumáticos, kits de conversión de vehículos a GNC y repuestos y gimnasios.
Hasta 24 cuotas. Computadoras, notebooks y tablets ; televisores y monitores; productos de línea blanca como calefones, heladeras, congeladores, freezers, aires acondicionados, climatizadores de aire o ventilación, lavavajillas, lavarropas y secarropas, cocinas, hornos, anafes, calefactores, estufas y termotanques; equipamiento médico; y kits para la conexión domiciliaria de los servicios de agua y cloacas.
Ver Listado completo de rubro y opciones de financiación.
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Por: Paula Martinez
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