Presupuesto

7 consejos para aprovechar el Procrear Joven

09/10/2017

El acceso al crédito hipotecario a tasas bajas y con subsidio tiene, ahora, menores requisitos para jóvenes hasta 35 años.

La primera convocatoria al plan Procrear Ahorro Joven ya está abierta y, aunque cierra el 15 de noviembre de 2017,  habrá otros llamados más adelante. Y, si en esta primera vez no tenés suerte, para la próxima tendrás mejores chances si te inscribís desde ahora.

En esta nota, te dejo algunos consejos para que no pierdas esta muy buena oportunidad. No te olvides que los créditos hipotecarios ajustados con UVA (Unidad de Valor Adquisitivo) tienen tasas muy accesibles, desde el 3,5% anual, nunca vistas en las últimas décadas en el país. Además, el Procrear otorga un subsidio del Estado, que permitirá que compres una vivienda de mayor monto.

1-Destinatarios

La línea Procrear Joven está destinada a personas de entre 18 y 35 años, pero no es para cualquiera. Si aún vivís con tus padres y no tenés ingresos fijos, por más que consigas el ahorro y ellos paguen la cuota, difícilmente accedas al plan.

Las bases y condiciones del Procrear Ahorro Joven, dicen expresamente que los interesados y su cónyuge o conviviente tienen que tener ingresos, no pueden ser propietarios ni copropietarios de otros inmuebles.

Además, se les dará prioridad a aquellos que ya tengan conformada una familia, mantengan a un adulto discapacitado o tengan hijos. Si esta es tu situación, tendrás mejor puntaje y mayores posibilidades de acceder.

2- Inscribite cuanto antes

Aunque no tengas hijos o personas a cargo, es conveniente que igual te anotes en el plan porque la antigüedad suma puntaje.

También suma si estás inscripto en las otras líneas Procrear.

3- Sumar todos los ingresos, si son “en blanco”, mejor

Una de las flexibilizaciones que se introdujo en el Procrear Joven es que los ingresos no tienen que estar, necesariamente “en blanco”.

Esto quiere decir que, además de justificar lo que ganás con un recibo de sueldo, el aporte al Monotributo o el pago de Autónomos, podrás llenar una declaración jurada con “otros ingresos”. Si bien esta es una declaración voluntaria, el Estado puede realizar comprobaciones para ver su veracidad y quitarte el subsidio si fuera falsa.

Una recomendación: si querés sacar un crédito y no tenés ingresos formales, lo mejor es inscribirte en el Monotributo y pagar la cuota todos los meses.

Tené en cuenta que la categoría debe estar entre los límites de ingresos requeridos para el programa. Para acceder al Procrear Joven se necesitan ingresos totales (sumando cónyuge o conviviente) de entre 2 y 4 salarios mínimos, vitales y móviles por mes (a octubre de 2017, entre $ 17.720 y $ 35.440).  Con estos valores, si sumaras sólo tus tuviera ingresos, deberías estar en las categorías E, F del Monotributo. Si fueran dos personas, habría que considerar la suma de ambos.

Para los monotributistas, se toma como ingreso el 84,39% del límite total de la categoría. En la G, por ejemplo, que tiene como tope $ 504.000 al año, se toma como ingreso declarado $ 35.443,8 por mes y se pasa del límite del Procrear. Ojo que, si sube el límite del Monotributo (será en enero de cada año), este valor lo supera, así que es mejor estar en la F como máximo.

4-Analizar el banco

El programa pide que, una vez que accedas al plan, tenés que ahorrar durante 12 meses seguidos en un banco. Este ahorro previo deberá ser, al menos del 5% del valor de la vivienda a comprar.

Todos que constituir un plazo fijo en UVA para tener ese ahorro y no depositar menos de 200 UVA (unos $ 4.000 a octubre de 2017) pero tampoco superar el tope de 1.500 UVA ($ 30.000) por mes. O sea, no podrás depositar todo el ahorro necesario de una sola vez, sino que todos los meses tendrás que sumar dinero a ese plazo fijo.

Aunque el banco en el cual se ahorra y el que otorga el crédito no tienen que ser los mismos, lo conveniente es que sí lo sean. Por ese motivo, si al momento de obtener el acceso al plan no tenés cuenta en ninguna entidad bancaria, fijate cuál es la que más que te conviene para sacar el préstamo, así la elegís desde un primer momento.

5- Cuánto ahorrar

El plan pide un monto mínimo de ahorro, en los 12 meses, equivalente a 2.400 UVA ($ 48.000) y un máximo de 18.000 UVA ($ 360.000).

Además, al momento de tomar el crédito, ese monto no podrá ser inferior al 5% ni mayor al 30% del valor del inmueble (el máximo de tasación no puede superar los 60.000 UVA, $ 1.200.000).

Si la vivienda vale un millón de pesos, por ejemplo, habrá que tener ahorrado, como mínimo $ 50.000 y, como máximo $ 300.000.

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Pero, lo importante es cuánto va a subsidiar el Estado a través del Procrear. Se otorgarán el equivalente a 2 UVA por cada UVA de ahorro, pero el máximo es de 12.000 UVA ($ 240.000).

O sea que, mientras más dinero tengas ahorrado, mayor será el subsidio siempre y cuando no superes el máximo de $ 240.000.

Lo mejor, entonces, es que trates de tener por lo menos un ahorro de 4.000 UVA ($ 80.000) así obtenés todo el subsidio.

6- Buscá una vivienda

Luego de cumplidos los 12 meses de ahorros, tendrás 60 días para ir a un banco (el mismo en el cual estaba el plazo fijo en UVA u otro) para solicitar el crédito hipotecario en UVA.

Durante este plazo, lo mejor es ir buscando un inmueble que se ajuste a tus necesidades. No hay muchos disponibles en el mercado aptos para ser escriturados e hipotecados y, además, tienen que estar dentro de los valores máximos del Procrear: menos de 60.000 UVA ($ 1.200.000).

Si no conseguís dentro de este monto, en algunos casos podría convenir resignar el subsidio Procrear y sacar un crédito hipotecario UVA normal, que no tiene tope de financiación ni de valuación.

Otra cosa a tener en cuenta es que, el Procrear Joven no permite vender la vivienda antes de los tres años, ni cancelar la hipoteca antes de los 5 años. Las otras líneas de préstamo no tienen estar restricciones ya que no cuentan con subsidios.

7- Elegí montos y plazos

Una vez que tengas definido el banco y el inmueble, definí el monto y el plazo que más te convenga.

Respecto al monto, tiene que permitir que la cuota no supere el 25% de tus ingresos familiares. Sin embargo, como ya comenté en otras notas, es mejor dejar un margen por si la cuota sube más que tus ingresos.

Recordá que los pagos mensuales se ajustan por inflación (UVA) y esta sube todos los meses mientras los sueldos aumentan una o dos veces al año. Por esa razón, si pudieras pagar una cuota de, por ejemplo, $ 5.000, sería mejor que la primera no supere mucho los $ 4.000 para que no tengas problemas.

Sobre el tema de los plazos, si bien los créditos llegan hasta los 30 años, no siempre eso es lo mejor. Considerá que en ese tiempo tu situación familiar, seguramente, cambiará y quizás tengas que vender tu vivienda y cancelar este crédito anticipado, lo cual no es muy conveniente. Además, mientras más largo es el plazo, más pagás de intereses y la cuota no baja en la misma proporción.

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Por: comunidadpresupu-admin

Comentarios

17 respuestas a “7 consejos para aprovechar el Procrear Joven”

  1. Javier dice:

    Hola Paula, muchas gracias por el articulo! quiero sacarme una duda y la verdad no hay mucha información al respecto… salí adjudicado y ya comencé la etapa de ahorro, la cuestión es que viendo el precio de los inmuebles considerando el monto máximo de operación (60.000 UVA) es muy difícil llegar a encontrar un buen depto de dos ambientes al menos, la pregunta es si habrá alguna forma (aunque sea agregando un ahorro propio adicional) adquirir una vivienda de mayor valor? y la otra es… ¿sirve para adquirir terrenos vacíos o para emprendimiento inmobiliarios?

    Muchas gracias!

    • Paula Martinez dice:

      Hola Javier, qué bueno que te haya servido la nota.
      El monto máximo va subiendo con el valor de las UVA (hoy es $ 23,22), al día de hoy $ 1.393.200). Habrá que ver si el Gobierno flexibiliza un poco ese tope en el futuro.
      De todos modos, ese es el monto de escrituración (no siempre coincide con lo que efectivamente se paga, no sé si se entiende).
      Esta línea no se aplica a terrenos, pero en el caso de emprendimientos inmobiliarios, si la vivienda se puede escriturar no debería tener problemas. Tendrías que ver en el momento de sacar el crédito, efectivamente, si te conviene quedarte en esta línea (por el subsidio) o bien, sacar un prestamo UVA normal, sin restricciones de montos.
      Saludos,

  2. Luis Cano dice:

    Disculpa , si el estado te subsidia un máximo de 12000 UVAs, y lo hace a razón de una UVA ahorrada/2UVAs de subsidio, lo ideal para obtener el subsidio completo serían 6000 UVAs en el año de ahorro.

  3. Diego dice:

    Buenas! Una consulta importante. Salí beneficiario. Actualmente tengo un cargo jtp simple docente en la universidad y soy becario de conicet. En el cargo ganó poco, la diferencia la hago con la beca que dura 5 años. Me conviene tomar el procrear? Cobro en el banco nación . Gracias

    • Paula Martinez dice:

      Hola Diego,
      Creo que el Procrear es muy bueno, sobre todo porque otorga un subsidio en el préstamo y el banco Nación es el que tiene las mejores tasas para los créditos.
      Lo único que te podría convenir para un préstamo UVA normal (no Procrear) es que no te alcance el monto porque tiene un tope de lo que te prestan y el valor de la propiedad.
      Además, el Procrear Joven te lo van a desembolsar en un tiempo, tenés plazo para pensarlo.
      Slds.

      • Pablo dice:

        Hola Paula, estoy en la etapa de presentar propiedad por el procrear ahorro Joven, por como esta hoy la economía, conviene comprar ?? me da un poco de miedo.

        • Paula Martinez dice:

          Hola.
          Creo que el principal problema hoy es la tasa de interés del crédito UVA. Habían subido mucho, pero en el caso del procrear joven iban a tener una tasa más baja (si es así, creo que puede ser conveniente). Pensá que es una tasa que se aplica por muchísimos años y si es alta, impacta en la cuota.
          En cuanto al miedo que puedas tener, lo más importante para reducir el riesgo es que la primera cuota que tengas que pagar no sea muy alta y que te quede un margen para que suba sin que te complique tu economía (p. ejemplo, en lugar de que sea el 25% de tu ingreso, que sea menos).
          Pensá que el principal riesgo que tenés es que no puedas pagar porque tus ingresos no te alcanzan. Es por esta razón que no hay que comprometerse a una cuota demasiado elevada. Por lo demás, es como cualquier otro gasto de tu casa, el súper, la nafta, los servicios, todo sube con la inflación (también lo hacen los alquileres).
          Quizá incluso hoy sea un buen momento porque los precios están contenidos por la crisis (es muy probable que suban en el futuro más que la inflación).

  4. Lucas Becerra dice:

    una consulta por el tema del procrear joven, yo sali beneficiado quisiera saber que banco es el mejor para iniciar el tramite?? yo pertenezco al credicoop pero algunos me dicen que es mejor hacerlo en el Banco Hipotecario… espero resouestas.. gracias

    • Paula Martinez dice:

      Hola Lucas,
      Creo que lo mejor es pedir el crédito en el banco más barato (la menor tasa). En principio, creo que es el Banco Nación. El tema es que demora bastante más. Además, siempre es mejor si cobrás el sueldo en el banco porque tienen tasas más bajas.
      Consultá en varios bancos antes de decidir. De todos modos, el depósito previo que tenés que ir haciendo lo podés hacer en tu banco y después cambiar y pedir el crédito en otro.

  5. Hola mi pareja sortead para este plAn ella esta en veraz afecta en algo eso al momentl de credito?

    • Paula Martinez dice:

      El que da el crédito es el banco y evalúa las condiciones del futuro deudor. si está en el veraz, lo más probable es que no le otorguen el préstamo

  6. Ignacio dice:

    Hola sali sorteado para el credito procrear joven..hoy en dia conviene sacar ese credito?

    • Paula Martinez dice:

      Hola.
      Sí, seguro porque tiene un monto subsidiado.
      De todos modos, lo más importante es buscar un banco que te cobre tasa baja.

  7. Ignacio Siri dice:

    Hola! Yo inicié mis actividades como monotributista en julio de 2016, luego las suspendí en noviembre (baja del impuesto) y reactivé en julio de 2017. Ahora estoy en categoría A pero en breve cuando recategorize debería pasarme a la que me corresponde D o E. Mi duda es qué debería poner en fecha de inicio de monotributo que piden y qué hacer con la categoría, ya que en base a eso te calculan el ingreso… me recategorizo antes de anotarme en el procrear? Califico igual con este tema de la antiguedad del monotributo o o es antiguedad en la categoría? O no hay minimo de permanencia en la categoría?

    Intenté comunicarme a la linea de asistencia pero no tuve éxito. Desde ya muchísimas gracias por su ayuda!

    • Paula Martinez dice:

      Hola. En fecha de inicio corresponde el nuevo inicio de actividades.
      El tema de la antigüedad para el crédito deberías preguntarlo en el banco, no es menor a 6 meses, en general.

  8. Ignacio Siri dice:

    Muchas gracias por el artículo, les hago una consulta. En el punto 3 recomiendan inscribirse al monotributo para acceder al crédito en caso de no tener ingresos formales. No se necesita tener una antiguedad de 12 meses? Es lo que entendí en el apartado de ingresos que figura en las bases ( https://www.argentina.gob.ar/sites/default/files/procrear_ahorro_joven_-_bases_y_condiciones_finales.pdf )
    Esto es así? Me gustaría saberlo ya que yo estoy inscripto como monotributista pero no llego a 12 meses de antiguedad (Me inscribí en el 2016 pero luego di de baja y este año retomé las actividades)
    Espero su respuesta, desde ya muchas gracias!

    • Paula Martinez dice:

      hola. La antigüedad de 12 meses es en el momento de pedir el crédito, podés esperar y solicitar en las próximas licitaciones.

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