Mi Dinero

Tarjetas de crédito: podés financiar en 12 meses, si no pagás en abril

10/04/2020
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TARJETAS. Lo que no se pague en abril, se abonará a lo largo del año.

Los vencimientos desde el 13 al 30 de este mes que queden impagos se podrán financiar con un interés de 43%, tres meses de gracia y 9 cuotas. ¿Te conviene?

El Banco Central (BCRA) redujo a 43% nominal anual la tasa máxima de financiación de los saldos de la tarjeta de crédito que queden sin abonar en abril y decidió que estos montos se cancelarán a lo largo de 12 meses. La medida se tomó por la emergencia derivada del aislamiento social obligatorio por el coronavirus (Covid-19).

Vencimientos. Hay que recordar que ya se había dispuesto que el pago de los resúmenes que vencían entre el 20 de marzo y el 12 de abril, se postergaron hasta el 13 de este mes sin recargo. La tarjeta de crédito de un banco, se puede pagar por Homebanking, por cajero o terminal autoservicio.

Saldos impagos. Además, se establecía que, si no se cancelaba todo el monto al vencimiento no se aplicaban intereses punitorios hasta el 30 de junio próximo.

Cómo es la refinanciación

Ahora, ante el aumento de los problemas para cancelar saldos, se decidió que los montos que no se paguen por lo vencimientos entre el 13 y el 30 de abril.

La medida, implementada el Viernes Santo a través de la Comunicación “A” 6964, establece que los bancos tendrán que financiar los saldos impagos en forma automática de la siguiente manera, a lo largo de un año:

  • 3 meses de gracia.
  • 9 cuotas para pagar.
  • Tasa de interés máxima: 43% nominal anual.

Esto implica que los clientes no tendrán que realizar ningún trámite, sino que directamente, abonarán de esta manera, si no cancelan la totalidad del resumen en el vencimiento de abril.

Pago. Las cuotas comenzarán a pagarse en agosto. Según dijo el BCRA, con esa tasa nominal, el monto de la cuota será de $ 147 por cada $ 1.000 pesos de deuda. Entiendo que este monto es la cuota pura, a la que habrá que sumar gastos e impuestos.

Cancelación anticipada. El monto adeudado se puede precancelar en forma total o parcial en cualquier momento, sin costo (sí se aplica el interés mencionado).

Qué me conviene hacer

Cada persona debe decidir si paga el resumen completo de la tarjeta de crédito a su vencimiento, o bien, si elige postergarlo para cancelarlo en los próximos 12 meses.

¿Qué elementos analizo para elegir una u otra? Este es mi análisis:

Costo. La tasa de interés es mucho menor que la vigente en los últimos meses, pero sigue siendo alta (hay que considerar que al 43% se le suman gastos e impuestos y el costo financiero total CFT es bastante más alto, según el caso). Probablemente, el CFT esté incluso por encima de la inflación (o cerca).

Disponibilidad de dinero. Obviamente, lo primero que tengo que ver es si voy a poder pagar el vencimiento de abril, si la plata me alcanza. Si no tengo dinero, no voy a tener otra alternativa que financiarlo.

Vencimientos en los meses siguientes. Es muy diferente la situación de alguien que tiene un monto importante a pagar ahora en abril y los próximos meses no tiene nada en la tarjeta, frente a la de otra persona que tiene que abonar todos los meses montos similares.

En el primer caso, la opción de financiar en 12 meses luce más interesante (recordá que tiene un costo, no es gratis).

Pero en el segundo es menos conveniente, porque los pagos se van a juntar con los de agosto en adelante. ¿Estás seguro de que pagar agosto tu economía estará mejor que ahora?

Deuda de meses anteriores. Para la gente que viene acumulando saldos impagos desde antes (porque no abona la totalidad, sino que hace el pago mínimo o algo más), la financiación en 12 meses es una salida muy buena. Sobre todo, si se formó una “bola de nieve” imposible de cancelar de una sola vez.

 

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Por: comunidadpresupu-admin

Comentarios

38 respuestas a “Tarjetas de crédito: podés financiar en 12 meses, si no pagás en abril”

  1. Lucrecia dice:

    Paula, buenos dias,

    Una consulta, porque no aplica a las tarjetas de credito no bancarias, si la Comunicación COMUNICACIÓN “A” 6964 esta dirigida ademas de a las entidades bancarias, a lasEMPRESAS NO FINANCIERAS EMISORAS DE TARJETAS DE CRÉDITO y DE COMPRA?

    10/04/2020

    A LAS ENTIDADES FINANCIERAS,
    A LAS SOCIEDADES DE GARANTÍA RECÍPROCA,
    A LAS EMPRESAS NO FINANCIERAS EMISORAS DE TARJETAS DE CRÉDITO, A LOS FONDOS DE GARANTÍA DE CARÁCTER PÚBLICO,
    A LAS EMPRESAS NO FINANCIERAS EMISORAS DE TARJETAS DE COMPRA:
    Ref.: Circular

    Saludos,

    • Paula Martinez dice:

      Hola. La comunicación es para todo el sistema financiero, pero el artículo específico que señala los beneficios es para las entidades bancarias.

  2. Florencia dice:

    Hola!
    Nosotros hicimos el pago del total el dia 9 correspondiente al vencimiento d abril, no estamos atrasados y marzo pagamos normal. Nuestro banco ademas debito dos veces, cuando pedimos reversa nos devolvió dos veces, recien el dia 20. El dia 21 volvimos a pagar, pero resulta que el pago no esta informado a visa y nos refinanciaron el día 30. Ahora el banco no sabe donde esya el dinero, y visa no lo recibio. Tengo el comprobante de pago, que debo hacer? Desde el banco no nos reaponden, corresponde acciones legales?

    • Paula Martinez dice:

      Hola.
      Tratá de comunicarte con una persona del banco (o sacá un turno y andá a la sucursal) y que te gestione personalmente el tema.
      Es complicadísimo cuando cobran algo mal hacer que lo revisen (me pasó algo así y estuve tres meses hasta que el oficial de mi cuenta lo resolvió él mismo). Pero insistí todo lo necesario, seguí el caso, anotá los números de las llamadas y los nombres de las personas que te atienden. Si no obtenés respuesta o te responden negativo, andá a Defensa del Consumidor con toda la documentación y los trámites que realizaste.

      • Florencia dice:

        Ya fuimos al banco, nos atendió el gerente y ni el sabe donde esta el dinero, además nos sugirió q pagaramos la refinanciación haciéndose el chanta… El tema es q nosotros tmpoco tenemos la plata q pagamos, nos dijeron q en 96 horas nos darían una respuesta, y la solución del reclamo nos la dio el teléfono dps de insistir tanto, el tema es q en la sucursal prácticamente el tipo se burlo d la situación y por lo menos logramos q nos hicieran un acta, espero resolverlo pronto, xq en ningun momento requeri la refinanciación y todo es responsabilidad del banco Supervielle.
        Muchas gracias x la sugerencia de seguir insistiendo

        • Paula Martinez dice:

          En ese caso, te sugiero que te contactes directamente con Defensa del consumidor, que les presentes todo tu caso y les preguntes cómo seguir.

  3. juan camilo dice:

    Hola! Con mi tarjeta CENCOSUD no aplicó esta refinanciación del BCRA.
    No lo hacían todas las tarjetas?
    gracias 🙂

  4. Maxi dice:

    Si adeudo la tarjeta y Pago anticipado todo dentro de 2 meses entonces no pagaría intereses?

  5. Lucas Gómez dice:

    Hola yo debo por lo menos 15 Luca..eso podría cancelar el refinanciamiento y pagar todo.de una?o mitad este mes y luego el otro!?

    • Paula Martinez dice:

      Hola.
      Sí se puede cancelar anticipado. Tenés que ir haciendo como un pago a cuenta (se puede hacer por homebanking o la app del celular, pero depende del banco).

  6. leticia dice:

    Hola, como hago para cancelar el prestamo del BCRA?

    • Paula Martinez dice:

      Hola.
      Si te referís a la refinanciación de la tarjeta, podés ir haciendo pagos a cuenta y te lo refleja en el próximo resumen.
      Por las dudas, comunicate con tu banco para ver qué procedimiento tienen ellos (cada entidad puede tener una modalidad distinta).

  7. Maxi dice:

    Si no pago el vencimiento de ahora, y cancelo la totalidad dentro de 2 meses, antes de que comiencen los intereses punitorios, no tendría ningún interés punitorio, correcto?
    La pregunta viene a que básicamente en vez de pagar la tarjeta ahora podría poner el dinero en fondo de plazos fijos por 2 meses y luego pagar la tarjeta. Me quedaría con una pequeña diferencia… Pero si por éstos 2 meses (dentro del plazo de gracia) me van a cobrar el 43% de ese plazo no sería útil.

    Gracias!

    • Paula Martinez dice:

      Hola Maxi.
      No es así.
      Durante estos tres meses de gracia siguen corriendo los intereses del 43% (más impuestos y gastos).
      Podés cancelar la deuda en cualquier momento con los intereses devengados hasta el día de pago.
      Obviamente, si tenés el dinero, no te conviene porque no vas a tener ninguna opción que te de ese interés (quizá el UVA, pero al ser un interés variable, no hay ninguna certeza).
      Slds.

  8. Alejandro dice:

    Muchas gracias!

  9. Alejandro dice:

    Hola.
    Esta medida aplica para los vencimientos de tarjeta en mayo? Por ejemplo, he venido pagando el total de la tarjeta Visa pero ahora en mayo aplica esta medida? Gracias.

    • Paula Martinez dice:

      Hola.
      Por ahora, es para los vencimientos de abril.
      Están analizando si se hace lo mismo en mayo. Iremos informando por acá.

  10. mariela dice:

    Hola a mi me llegó mi saldo deudor en negativo son 8000 pesos

    • Paula Martinez dice:

      Mmm.
      Si el saldo es negativo es porque pagaste algo de más (salvo que haya algo mal liquidado por la tarjeta, que tampoco es raro). Te sugiero que consultes si te parece que hay algo mal.

  11. ARNALDOA dice:

    Buen dìa, una consulta con respecto a la tarjeta cencosud mastercard, COMUNICACIÓN “A” 6964, del BANCO CENTAL, incluye es su encabezado A LAS EMPRESAS NO FINANCIERAS EMISORAS DE TARJETAS DE CRÉDITO, me fijè en el listado y està la tarjeta cencosud mastercad. Con lo cual estàn implicados en esta comunicaciòn. Es asì? Desde ya espero tu respuesta. Saludos

    • Paula Martinez dice:

      Hola, buen día.
      Te comento. La comunicación en cuestión (http://www.bcra.gov.ar/Pdfs/comytexord/A6964.pdf ) sólo establece el refinanciamiento obligatorio para las entidades financieras bajo el régimen de tarjeta de crédito; fijate en el punto 2 las menciona expresamente y no incluye a las no financieras.
      El punto 1 de esa comunicación hace referencia a la tasa máxima del 43%. Según la normativa esto también es para entidades financieras. De todos modos, el resto de las emisoras también tienen un tope: no puede superar en 25% al promedio de tasas para préstamos personales (puntos 2.1.1 y 2.1.2: https://www.bcra.gob.ar/Pdfs/Texord/t-tasint.pdf )
      espero te sirva. Saludos,

  12. Fernando dice:

    Yo vengo pagando el mínimo de un monto de 16.000 pesos con el débito automático .. que pasa ahora con esto ,que me van a cobrar la verdad estoy re perdido no entiendo nada gracias …

    • Paula Martinez dice:

      Hola.
      El saldo que te quede sin pagar al 30 de abril te lo van a refinanciar, con una tasa del 43% nominal anual, en 9 cuotas a pagar desde agosto.

  13. Mariela dice:

    Hola mi tarjeta Cencosud vence el 26/4 y debo abonar $20000 total. Si no pago, automáticamente se refinancia para Agosto? No es una tarjeta bancaria. Cuánto voy a tenés que pagar con el interés? Gracias

    • Paula Martinez dice:

      Hola.
      Las tarjetas no bancarias no están alcanzadas por esta medida. Consultá en Cencosur si lo podés refinanciar (sí se aplica un tope a la tasa de interés, pero es más que las tarjetas de bancos).

  14. Enrique Beckley dice:

    Bueen día, cual es el CFT ?, entiendo que al 43% hay que sumar gastos, etc.,
    La resolución del BCRA es igual para todos los bancos?.-
    REPITO CUAL ES CFT TOTAL?
    Espero repuesta, gracias.-
    Saludos

    • Paula Martinez dice:

      Hola.
      Depende de cada banco. Tené en cuenta que incluye gastos administrativos que pueden variar de uno a otro y tambén dependerá de la cantidad de cuotas.
      Todos los intereses y los gastos pagan IVA al 21%. Y el saldo total de la tarjeta también paga el Impuesto de Sellos (es provincial y depende dónde vivas, pero ronda el 1,5/2% del monto a pagar cada mes).
      Fijate que en los resúmenes de las tarjetas, abajo en letra pequeña están las tasas de financiación y dice cuál es el CFT con IVA. Este es el que tenés que considerar. No creo que sea menos de 20/25 puntos más.
      slds.

  15. Karina dice:

    Buenas tardes. Mi tarjeta vence el 30 de abril y está con débito automático. Podré acceder a la financiación? el teléfono del banco me da todo el día ocupado y no puedo hacer la consulta

    • Paula Martinez dice:

      Hola
      Si vence hasta el 30 de abril inclusive, sí se puede.
      Si tenés débito automático, podés frenarlo con la opción «stop debit» (o similar) que podés usar desde la app del celular, el homebanking o el cajero.

  16. Sergio dice:

    Hola. Una consulta. Sabes si de tarjeta Mastercard Cencosud también están obligados a ésta financiación y corrimiento de la fecha de vencimiento?
    Gracias

    • Paula Martinez dice:

      Hola.
      Las tarjetas no bancarias no entran en esta disposición. La tasa máxima es un 25% por encima de la de los bancos (Ahora 43%).
      La comunicación del BCRA es para entidades financieras. Habrá que esperar si hay precisiones sobre este sector.

  17. Marisa dice:

    A ver si entiendo bien o no…Por ejemplo, si yo este mes tengo para pagar $40.000 arriba del pago mínimo y dejo sin pagar ese importe….
    Entonces a principio de agosto me van a cobrar la primer cuota de $5880 de 9 cuotas?
    Es así como funciona?

    • Paula Martinez dice:

      Hola.
      Sí, es así. Todo lo que vos no pagues (siempre y cuando el vencimiento caiga durante abril, no en vencimientos posteriores) se paga desde agosto. Entiendo que esa es la cuota pura y hay que sumarle gastos e impuestos.

  18. Marisa dice:

    Hola.. como hago para financiar el resto del resumen en 12 meses? Realizo el plan v o es otra opción?
    Como sabe el banco que debe realizar lo que no pagué en 12 meses? Porque leí que era automático pero no se.
    Gracias
    Marisa

    • Paula Martinez dice:

      Hola Marisa.
      no tenés que hacer nada por ahora. Hay que esperar que los bancos instrumenten el pago.
      Tené en cuenta que lo que van a financiar es el monto impago de todo que vence entre el 13 y el 20 de abril. Si hay vencimientos posteriores, no entran en la financiación automática.
      Slds.

  19. Luciana dice:

    En caso que pague la tarjeta en el vencimiento del 13/4 pero no el total, entiendo el saldo impago pasa automaticamente a la financiacion en cuotas…
    Que sucede si en unos dias SI puedo cancelar el saldo y NO quiero quedar con ese saldo en cuotas y su respectivo interes?

    • Paula Martinez dice:

      Podés precancelar todo o parte del saldo cuando quieras. Después del vencimiento te van a aplicar los intereses del 43% hasta el día de pago.

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