Tarjeta de crédito más plazo fijo: una combinación para enfrentar a la inflación
01/05/2023En lugar de pagar gastos al contado, se pueden postergar los vencimientos y aprovechar las elevadas tasas de interés de las colocaciones en pesos. Las claves para que sea conveniente.
Con la suba de la tasa de plazo fijo, muchos se preguntan si es momento de poner el dinero en esta colocación como una inversión de largo plazo. La verdad, que no. Pero, el plazo fijo puede ser muy útil para utilizar en distintas situaciones en las que necesitemos el dinero a más de 30 días en pesos.
En esta nota te voy a contar una práctica que no recomiendo en épocas de estabilidad, pero que con esta inflación y estas tasas de interés sí conviene.
Si tenés dinero para realizar un gasto y acaba de cerrar el resumen de tu tarjeta de crédito, en lugar de pagar de contado, podés usar el plástico para postergar el pago y ese dinero ponerlo en un plazo fijo para aprovecha el rendimiento del 91% nominal anual (el más alto en varias décadas).
La lógica es que, con una inflación tan alta, mientras más tardes pagues, mejor es (siempre y cuando el monto nominal sea el mismo y no te pases de los vencimientos).
Usar la tarjeta de crédito, por lo general, no es una buena opción que reemplace al débito porque la primera tiene gastos administrativos e impuestos (varias provincias cobran Impuesto de Sellos). Pero con un rendimiento tan alto como el actual, esos gastos no son tan relevantes.
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Para tener en cuenta
Esta operatoria tiene varios requisitos para que sea conveniente.
En primer lugar, cuando más rinde es cuando se realiza el gasto al día siguiente o a los pocos días del cierre de la tarjeta de crédito. En estos casos, el próximo vencimiento pasa para el otro mes y, así, diferís 30 o más días el pago.
Por ejemplo, si mi tarjeta cerró el día 27 de abril y yo compro el 29, este gasto no me entrará en el vencimiento de mayo (digamos el 5) sino en el de junio (probablemente, en un día similar).
El segundo punto es que el dinero (con el que iba a pagar el consumo) no tiene que quedar en la cuenta bancaria, hay que ponerlo a trabajar de inmediato, para que genere intereses.
El plazo fijo es una buena alternativa en este caso, siempre que el vencimiento difiera en 30 o más días. Estos días los contaremos a partir de un día hábil, porque el PF no se puede operar en fines de semana ni feriados.
Cuánto vas a ganar
El rendimiento nominal dependerá de la cantidad de días desde que hacés el plazo fijo y el gasto hasta el vencimiento de la tarjeta de crédito.
A partir del 28 de abril, la tasa nominal anual (TNA) de un plazo fijo de personas físicas hasta $ 30 millones de pesos es de 91%. Esto implica que, a 30 días, el interés es de 7,48%. Es decir, que cada $ 100.000, a los 30 días obtendrás $ 107.479,45.
Algo importante: El plazo fijo se puede constituir por la cantidad de días que necesites. El mínimo es 30, pero lo podés colocar a 31, 32, 35, etcétera.
Lo ideal es que hagas un plazo fijo de manera tal que venza y se acredite el dinero el mismo día del vencimiento de la tarjeta. Si la tenés en débito automático, será todo más fácil, si no, la tendrás que pagar.
En el ejemplo que veníamos, si hago una compra el 29 de abril y ese gasto se incluye en el vencimiento de la tarjeta del 6 de junio, el 2 de mayo (luego del feriado) hago un plazo fijo a 35 días. En este caso, cada $ 100.000 voy a obtener $ 8.726 de interés.
Cuando es conveniente
-Cuando acaba de cerrar el resumen de la tarjeta y el próximo vencimiento pasa a más de 30 días.
-Cuando tenemos el dinero y estamos por hacer una compra al contado (efectivo, transferencia o débito).
-Cuando el precio de contado o débito es igual al de la tarjeta de crédito (no hay descuentos ni recargos según la opción).
-Cuando el rendimiento del plazo fijo supera el costo de la tarjeta (gastos más impuestos).
-Es clave que paguemos el saldo completo de la tarjeta al vencimiento. Si no lo hacemos, vamos a estar endeudándonos con un costo incluso más alto que la inflación.
¿Qué pasa si la tarjeta vence a menos de 30 días?
En este caso, no se puede hacer un plazo fijo pero sí se puede optar por un Fondo Común de Inversión (FCI) de dinero, también llamado “de ahorro” o “money market”. El rendimiento es menor, pero el dinero no queda ocioso.
De hecho, esta puede ser una buena manera de realizar gastos (incluso los del supermercados, que no recomiendo que se hagan con tarjeta de crédito) siempre que no cobren recargo.
En lugar de pagar con débito, abonar con crédito e ir poniendo el monto total en FCI. Al momento de pagar la tarjeta, el dinero completo se rescata y se abona aprovechando los intereses del período.
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Por: Paula Martinez
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