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Créditos hipotecarios UVA (ex UVI) vs. Banco Nación, ¿cuál conviene?

05/09/2016

comparación-UVI-créditos-Nación

Varios bancos están ofreciendo préstamos para la vivienda ajustados. En esta nota te cuento por qué creo que son más convenientes que la línea a tasa fija por 3 años del Banco Nación.

Cuando se habla de créditos de largo plazo, ajustados por inflación, es normal que uno tenga miedo a lo que puede suceder en el futuro. Pero, la verdad, que la nueva herramienta, la Unidad de Vivienda (UVA) , antes llamados UVI, es hoy la mejor alternativa para poder tener un préstamo para tu casa con una cuota accesible.

Creo que, en lugar de tener “miedo” hay que tratar de minimizar los riesgos y utilizar este nuevo instrumento tan conveniente.

Además, tenés varios bancos para elegir, según el que más te convenga.

CÓMO SON. Características de los créditos ajustados por UVA (ex UVI).

PARA ELEGIR. La oferta de los bancos para comparar.

Mirá en las notas anteriores las características. Pero, ahora, te quiero mostrar una comparación entre las líneas a tasa fija en UVA y las que ofrecen una tasa fija en pesos.

Las diferencias

Unidad de medida. La principal diferencia entre una y otra línea es que, mientras un préstamo se expresa en UVA, el otro está en pesos. Ejemplo, a la cotización del 01/09/2016 (UVA= $ 16,36), te prestarían 61.125 UVA o $ 1.000.000.

Es decir, en los primeros, la deuda y las cuotas están en UVA (su cotización en pesos varía todos los días según la inflación); en el segundo, ambas variables están en pesos.

Tasa de interés. En el caso de los créditos en UVA, la tasa es fija durante todo el plazo (10, 15 o 20 años). Los préstamos del Banco Nación tienen una tasa fija durante los 3 primeros años, pero después es variable.

Cuotas. En los primeros, la cuota es fija en UVA, pero, como la cotización de esta UVA se mueve todos los meses, la cuota en pesos va aumentando (más o menos, según la inflación).

El crédito hipotecario del Nación, mantiene la misma cuota durante los primeros 36 meses y después aumenta según la variación salarial.

Ventajas de una y otra

Cuota inicial. El punto a favor más importante (clave a la hora de decidir) de los créditos en UVA es que la primera cuota es muchísimo más baja. Esto se debe a que la tasa de interés es mucho menor (alrededor del 5%, frente al 15% de costo total en el préstamo del Banco Nación).

Esto también implica que necesitarás justificar un ingreso familiar mucho más bajo en el primer caso.

Visto de otro modo, pagando la misma cuota inicial, en un crédito con UVA podés sacar un préstamo de mayor monto que en la línea en pesos.

Mirá estos ejemplos. Cuota inicial para un monto de $ 1.000.000

  • A 15 años de plazo. Banco Hipotecario: $ 7.856 (479,61 UVA al 4/9/16); mira el simulador; los otros bancos tienen montos similares.  Banco Nación: $ 14.650,77 (simulá tu préstamo).
  • A 20 años de plazo. Banco Santander Río: $ 6.572 (401,22 UVA). Banco Nación: $ 13.769,71.

Con una cuota inicial de $ 10.000, podrías pedir:

  • A 15 años. Hipotecario: $ 1.271.455. Nación: $ 682.558.
  • A 20 años. Santander Rio: 1.521.607. Nación: $ 726.232.

Como ves, en el caso de los créditos con UVA, con la misma cuota podés pedir alrededor del doble de monto que en el caso del préstamo del Banco Nación.  O bien, si querés un monto fijo, la cuota será en el primer caso, la mitad.

Evolución. Si bien al ver la cuota inicial no hay mucho más que decir, seguro que lo que te interesa es lo que sucederá después, si podrás pagar la cuota o no.

Como te dije, en los créditos con UVA, la cuota va subiendo todos los meses por inflación; en los préstamos del Nación, los primeros tres años, la cuota es fija y después varía por salarios.

Vamos a ver en dos partes:

  • Los primeros tres años. Como viste, la cuota UVA es alrededor de la mitad de la del Nación, en el mismo plazo. Ahora, como la primera va a ir subiendo y la segunda no, veamos cuál conviene.

Tomemos un cálculo bastante pesimista: supongamos que la inflación durante los próximos 12 meses será del 2% mensual (26,8% anual), en los 12 siguientes, del 1,5 por mes% (19,6%) y en los otros 12, del 1% (12,7%). Recordá que no hay que mirar la inflación para atrás, sino para adelante y las estimaciones están por debajo.

La evolución de las cuotas sería la siguiente:

Cuota n° Cuota fija en UVA (ex UVI) Cuota fija en $ Banco Nación Inflación mensual
1 10.000,00 20.000,00 2,0%
2 10.200,00 20.000,00 2,0%
3 10.404,00 20.000,00 2,0%
4 10.612,08 20.000,00 2,0%
5 10.824,32 20.000,00 2,0%
6 11.040,81 20.000,00 2,0%
7 11.261,62 20.000,00 2,0%
8 11.486,86 20.000,00 2,0%
9 11.716,59 20.000,00 2,0%
10 11.950,93 20.000,00 2,0%
11 12.189,94 20.000,00 2,0%
12 12.433,74 20.000,00 2,0%
13 12.682,42 20.000,00 1,5%
14 12.872,65 20.000,00 1,5%
15 13.065,74 20.000,00 1,5%
16 13.261,73 20.000,00 1,5%
17 13.460,66 20.000,00 1,5%
18 13.662,57 20.000,00 1,5%
19 13.867,50 20.000,00 1,5%
20 14.075,52 20.000,00 1,5%
21 14.286,65 20.000,00 1,5%
22 14.500,95 20.000,00 1,5%
23 14.718,46 20.000,00 1,5%
24 14.939,24 20.000,00 1,5%
25 15.163,33 20.000,00 1,0%
26 15.314,96 20.000,00 1,0%
27 15.468,11 20.000,00 1,0%
28 15.622,79 20.000,00 1,0%
29 15.779,02 20.000,00 1,0%
30 15.936,81 20.000,00 1,0%
31 16.096,18 20.000,00 1,0%
32 16.257,14 20.000,00 1,0%
33 16.419,71 20.000,00 1,0%
34 16.583,91 20.000,00 1,0%
35 16.749,75 20.000,00 1,0%
36 16.917,25 20.000,00 1,0%
Pago total en 3 años $ 491.823,96 $ 720.000,00

Como ves en este ejemplo, por más que en los próximos tres años haya inflación (moderada) la cuota con UVA no llega a alcanzar a la del Banco Nación en pesos. Aunque la alcanzara, con una inflación más alta, habrás pagado mucho más en total porque durante estos 36 meses, la cuota con UVA fue más baja.

Entonces la pregunta que tendrías que hacerte es ¿quiero obtener un monto más alto al momento de sacar el préstamo o tener la seguridad de una cuota fija por tres años?

  • Los años siguientes (7, 12, o 17 años, según el plazo total). A partir del cuarto año, las cuotas de ambos créditos se ajustan. En el caso de las UVA, siguen variando todos los meses por la inflación; y en el del crédito del Nación, aumentan una vez al año por variación salarial. Hay una cláusula especial en el caso de los préstamos con UVA, que, si el ajuste por inflación supera el 10% de la variación salarial, el deudor tiene la posibilidad de extender el plazo para que su cuota sea accesible.

Aquí, una opción “ganará” a la otra según qué aumente más: si los salarios o la inflación. En el mediano plazo, en general, ambas variables se mueven en simultaneo. Pero, habrá años en que uno sea más alto que la otra.

De todos modos, si partimos de la cuota 37 con un valor más bajo en los créditos con UVA, esto tienen algo más de margen.

Relación cuota ingreso. Los bancos que ofrecen créditos con UVA piden que solo el 25 o 30% de tus ingresos demostrables («en blanco») se afecten a la cuota.

En el caso del Banco Nación, es del 30% pero permite sumar ingresos de otros familiares no directos. En este caso, la lógica es sacar el mayor monto posible, con la expectativa de una licuación por inflación en los primeros tres años.

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Cómo minimizar los riesgos

El temor lógico que te puede surgir hasta acá es que en el futuro la cuota suba tanto que no la puedas pagar. Este riesgo no lo podés evitar en ningún caso (incluso, en el futuro podrías quedarte sin trabajo), pero si lo podés controlar.

Cuota inicial. Cuando los créditos son ajustados (tanto con UVA como con salarios), tenés que pensar en forma diferente al caso de las cuotas fijas. En este último caso, la apuesta es a que la cuota tenga una licuación en el futuro, por lo tanto, tenés que pedir lo más posible, aunque estés muy ajustado para pagar.

En cambio, en las cuotas ajustadas, el monto por mes va a subir (no se va a licuar), pero lo importante es que lo puedas pagar. Aquí tenés que pensar que es muy probable que haya desfasajes entre el ritmo de aumento de tus ingresos (los sueldos no suben más de dos o tres veces por año) y de las cuotas (todos los meses, en el caso de las UVA.

Incluso si tu crédito se ajusta por la variación salarial, tené en cuenta que tu sueldo puede crecer menos que el promedio, y quedar rezagado igual.

Relación cuota ingreso. La clave, entonces, es sacar un monto que te genere una cuota inicial que sea cómoda de pagar. Los bancos pusieron un tope del 25%/30% de tus ingresos “en blanco” demostrables.

Sin embargo, te sugiero que te fijes en tu caso particular y saques un poco menos de lo que podrías pagar hoy. Por ejemplo, si pudieras pagar una cuota de $ 10.000, no te comprometas por más de $ 8.500 (si sube un 20%, igual la vas a poder manejar).

En cualquier caso, pensá que, si estuvieras pagando un alquiler, este se ajustaría a lo largo del tiempo por inflación, igual que otros gastos que son básicos (supermercado, transporte, etc.).

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Comentarios

87 respuestas a “Créditos hipotecarios UVA (ex UVI) vs. Banco Nación, ¿cuál conviene?”

  1. Marcelofx3 dice:

    Leí esta nota en 2016 cuando estaba por sacar un crédito hipotecario, gracias a Dios que no les hice caso y saqué el Nación tu casa, hoy después de 3 años pago 11.000 pesos de cuota y este mes se actualiza el interés por un año. Al ver las estimaciones de inflación dan risa o ganas de llorar, en pleno 2016 con tarifazos de miles de puntos porcentuales creer que esa iba a ser la inflación proyectada era un autoengaño mortal.

    • Paula Martinez dice:

      Está perfecto.
      La intención de nuestras notas es dar todos los elementos para que cada persona pueda tomar la mejor decisión posible en cada momento con la información con la que cuenta (nadie puede hacer futurología, solamente prever escenarios y asignar probabilidades).
      Obviamente, la mejor decisión depende mucho de las alternativas que uno tenga en cada momento. No se aplican en términos generales a todos, porque no todas las alternativas están disponibles .

  2. Pablo dice:

    Que tal? hace tres años saque el crédito Nación tu casa. Ahora se congelo por la pandemia pero calculo que en septiembre debe actualizarse. Debo preocuparme? va a subir mucho?

    • Paula Martinez dice:

      Hola. Tendrías que ver cuál es la cláusula de ajuste que tiene el crédito. Consultales cuál es la diferencia.
      De todos modos, esa diferencia se va a pagar en forma paulatina, en varios meses.

  3. Felipe dice:

    Hola, yo saque un crédito a 15 años que mixto: primeros 10 años tasa fija y los últimos 5 a badlar + 4%. En este caso no me convendria liquidarlo antes del 10mo año? Gracias

    • Paula Martinez dice:

      Hola. Yo diría que veas más cerca de ese momento. Depende de muchas cosas, en principio, de dónde vas a sacar el dinero para cancelar el saldo y cuánto te va a costar (¿será más barato o más caro que el crédito actual?).
      La tasa variable no me gusta porque varía por cuestiones que no tienen que ver con los ingresos (a diferencia de la inflacion -UVA- que guarda cierta relación aunque a veces se adelante). Hoy la tasa de interés es altísima, pero por esto mismo, es probable que baje más adelante.
      La verdad es que es difícil aconsejar así en general, hay que ver cada caso particular y es un análisis que depende de cada situación y de cada momento.

  4. Pablo dice:

    Hola, estoy averiguando diferentes alternativas de créditos y me sirvieron mucho tus notas y también tus explicaciones.
    Lo que estuve viendo es que desde que se creo el UVA el 31/03/16 ($14,05) hasta el valor a tener en cuenta al 15/03/2018 (publicado por el BCRA, $22,37) el aumento fue de un 59, 57% en casi 2 años (o sea casi un 30% por año)
    A eso habría que sumarle el CFT del crédito para saber la variación anual total?
    Saludos y Gracias!

    • Paula Martinez dice:

      Hola Pablo, me alegro que te sirvan nuestras notas.
      Es cierto que la UVA subió pero, en el mismo período, los sueldos privados promedio subieron más. Y esto es lo que tenés que ver, en realidad. A la larga, los sueldos y la inflación son más o menos similares, aunque en el corto plazo podrías tener desfasajes importantes (para eso, hay que dejar un margen en la cuota que uno podría pagar y la que efectivamente paga).
      Por eso, el CFT del crédito es real (descontada la inflación) y lo más importante es buscar un banco con una tasa baja.
      Slds.

  5. Martín dice:

    Hola tengo una gran duda , hace un año saque un crédito nación tu casa , fija 3 primeros años.. en el banco me dijieron que me convenía adelantar cuotas si tenía la posibilidad . Ya que adelantaba capital a muy bajo precio.. ej: cuota de 12000 ( 1000 capital +11000 interés)… Pero entiendo que el sistema francés es al revés ? … Alguien me ayude… Muchas gracias.

    • Paula Martinez dice:

      Hola.
      Antes de adelantar, tené en cuenta que las cuotas que pagá son las últimas (o sea, las que pagarías dentro de 10/15/20 años), ¿realmente te conviene? Yo creo que no, salvo que sea un monto importante y puedas reducir mucho la cuota o achicar el plazo. Slds.

  6. edgardo dice:

    si es a 20 años y con UVA en 3 años casi iguales la cuota si haces un proyeccion en 20 años? so la proyeccion es 20% por año en 20 años la UVA seria 400% de la cuota inicial, lo que no pude entender cual es la proyeccion de el otro prestamo… si la de la cuota fija pero que proyeccion tendra despues de los 3 años?

    • Paula Martinez dice:

      El otro tipo de préstamo se ajusta por la variación salarial. A la larga, los sueldos siguen más o menos la evolución de la inflación, así que se ajustará más o menos parecido.

  7. Juan dice:

    Gracias por estos datos, me parece que a la tabla del cálculo le falta el avance del capital que no es menor.

  8. Ricardo Carrizo dice:

    Considerando que al aumentar la inflacion la cuota aumenta y el salario en mayor o menor medida tambien aumentara, adelantar cuotas hara que disminuya el capital y en cierta forma te adelantas a la inflacion, es asi?, tambien lo que no logro entender es que pasa con los intereses, se recalculan cuando adelantas o achicas el capital?. Tenes algun simulador en excel que muestre todo los numeros y pueda poner un incremento de inflacion mensual y adelantos parciales para ver que pasa? Muchas gracias. Saludos.

  9. Matias dice:

    Buenas tardes, necesito tu ayuda/opinión. Si necesitas alrededor de 60mil dolares (1 millon de pesos) por cual crédito optarías? Nación tu casa a 20 años (cuota inicial aprox de 13mil pesos) o Uvas a 20 años (cuota inicial aprox 6mil pesos). Sabiendo que en ambas cuotas tenes un margen amplio de pago.

  10. Gabriel dice:

    Hola, muchas gracias por la nota, muy interesante.

    Sobre los valores de entrada (ingresos y cuota inicial) el UVA es mucho más abarcativo, sin dudas.

    Sin embargo, en pocos lugares se comenta el tema del ajuste del capital. Es decir, si bien la inflación hace que se ajuste la cuota, también se ajusta el capital y por ende el valor final del inmueble? Es así o me equivoco?

    En el ejemplo que mencionas no lo veo «pesimista», ya que creo que tener un 12% de inflación en el tercer año sería increíble. De todas formas, mi mayor miedo es luego de estos tres años. Si la inflación aumenta (por cambio de gobierno o x factores) la cuota aumenta, el capital se ajusta nuevamente y tengo miedo de «estar siempre en el mismo lugar» en cuanto a los pagos, ya que la relación porcentual es la misma. Perdón, me cuesta explicarme ya que no manejo el tema, pero espero que me puedas ayudar desde tu opinión.

    Gracias!

    • Paula Martinez dice:

      Hola. El tema es que hay que pensar en términos «reales» (poder de compra).
      Si hay inflación, tus ingresos más o menos, se van a ajustar también. Por supuesto, la cuota en porcentaje de su sueldo se mantendría relativamente estable. Y el capital adeudado, en porcentaje del valor final del inmueble se iría reduciendo (siempre y cuando los inmuebles suban al ritmo de la inflación o mayor).
      Si lo pensás en términos nominales siempre va a subir la cuota y el capital, pero tené en cuenta que tus ingresos también suben. Lo que no tenés que hacer es apostar a que se va a licuar porque no va a ser así. Pero, como la cuota inicial es mucho menor a los otros créditos es más conveniente.

      • Gabriel dice:

        Hola Paula, muchas gracias por tu respuesta. La verdad hoy en día cuesta asesorarse bien y tomo en cuenta tu opinión.
        En relación a la cancelación del préstamo UVA -también ví el post de por qué no conviene adelantar cuotas-, consideras que puede ser problemático cancelar al año 5 por ejemplo? Es una consulta muy personal, pero es como que podría comprar en este momento algo para poder vivir los próximos años pero no para estar toda la vida (y menos formando una familia, por un tema de tamaño). Recomendarías esperar y ahorrar más (y mientras alquilar) para luego tratar de entrar en uno que valga la pena o entrarías de una al UVA y afrontar los «costos» de cancelación?

        • Paula Martinez dice:

          Hola Gabriel. Yo, como muchos, empecé comprando un inmueble chico y, cuando tuve hijos, me mudé a otro más grande (ambos con hipoteca). En ese caso, lo que te queda es, al momento de cambiar de inmueble, buscar un crédito que cancele la hipoteca anterior (si no tuvieras ahorros) y te sobre para comprar otros.
          Obviamente que es mejor no cancelar antes pero, si es la única alternativa para tener tu vivienda, es lo mejor en este momento.
          Te sugiero que trates de no sacar un crédito demasiado largo (no más de 15 años) si pensás cancelarlo antes. OBviamente, dependerá cuánto te quede la cuota y cuánto puedas pagar. Mientras más corto, cancelás el capital adeudado más rápido.

  11. Julia dice:

    Hola, queria preguntar por los creditos UVA, si tomo uno a 10 años, y a partir de la cuota 24 empiezo a pagar 3 cuotas cada mes, reduciendo el plazo de 9 años que me quedaban a 3. Como seria? Calculan el interes de la cuota estimando la inflacion a 10 años o pagaria con la inflacion del momento? O sea…quiero saber si el valor de la cuota 24 es 12000, si yo pagando 40000 estoy cancelando 3 cuotas, no se si logro explicarme….Gracias!

    • Paula Martinez dice:

      Cuando adelantás cuotas se paga solo el capital sin interés.
      Lo que tenés que entender de las UVA es que los montos son fijos en esta unidad de medida y se valúan en pesos según el momento del pago.
      En cada momento te van a decir, ud. tiene que pagar xxx UVA, son xxx pesos. Por ejemplo, si tuvieras que pagar 1.000 uva y las UVA estuvieran a $ 20, deberías abonar $ 20.000. Si, al mes siguiente, están $ 20,5, pagarías $ 20.500 y así.

  12. marta dice:

    Hola, tengo 56 años puedo sacar un credito UVA?

    • Paula Martinez dice:

      Hola. Sí podés, tendrías que ver cuál es el plazo máximo que te dan.

  13. Martin dice:

    Que pasa con el capital…un punto importante…..Como quedaría al final de cada año con la inflación ?

    • Paula Martinez dice:

      Hola Martín.
      El capital expresado en UVA se va amortizando y las cuotas en UVA se mantienen fijas. Lo que suceda en términos nominales dependerá de cuánto es la inflación de cada período. Si es alta subirá mucho si es baja, es probable que baje.
      Pero hay que tener claro que en un préstamo con UVA no se licúa con inflación. Pero hay que aclarar que el crédito no crece indefinidamente (como sucedía en otras epocas con la 1050, que era diferente), acá siempre se cancela.
      Además, si la inflación sube, tus ingresos también lo harán (en mayor o menor medida) así que, en terminos relativos la cuota es similar y el capital baja.

  14. Sergio dice:

    Hola Paula,

    Primeramente te agradezco por el articulo que escribirte. La verdad que es muy claro.

    En mi caso particular, estoy evaluando entre: crédito UVA en Banco Ciudad, crédito UVA en Banco Nación, y crédito Nación tu Casa en Banco Nación… Si vos tuvieras que elegir entre alguno de estos, cuál elegirías?

    Desde ya te agradezco!
    Saludos,
    Sergio

    • Paula Martinez dice:

      Hola. Yo miraría, en primer lugar, la tasa de interés y el CFT. En plazos tan largos, muy poca diferencia de interés pesa mucho.
      Creo que los nuevos créditos UVA del Nación son muy convenientes.
      Tendrías que ver si ya sos cliente de alguno, si los requisitos son iguales, el destino, etc.

  15. Dario Lopérfido dice:

    La variación de la cuota UVA está calculada en la tabla por la variación inflacionaria, pero a ello ¿no debe sumarse el interés fijo establecido por el banco? Saludos.

    • Paula Martinez dice:

      El interés ya está en la cuota.
      Cada mes, la cuota fija en UVA se transforma en pesos a la cotización del día que se paga.

  16. Astrid dice:

    Buenas tardes, quisiera sacarme estas dudas ya que no entiendo mucho del tema, pero bastante me ayudó la nota en empezar a interiorizarme sobre los créditos hipotecarios.
    – La cuota en la línea de créditos UVA del Banco Nación, ¿puede llegar a superar en algún momento más del 30% de tu sueldo?
    – ¿Quién determina el porcentaje de inflación que hace que varíe la cuota en los créditos UVA?
    – En la línea de créditos Nación «Tu casa» los primeros 3 años es cuota fija, luego de ese período si me aumentan el sueldo en un 25%, ¿la cuota también aumentaría en un 25%?

    • Paula Martinez dice:

      Hola, al otorgar el crédito en UVA, la cuota no puede superar el 25% del ingreso familiar. Que ese porcentaje en algún momento sea superior al 30% tiene que ver con cómo vaya evolucionando tu ingreso. Si se retrasa respecto a la inflación o aumenta más, incluso, si tuvieras una baja de sueldo por algun motivo, podría se mucho más alto.
      Hay una cláusula que permite que, si la inflación supera mucho la suba salarial, se pueda aumentar el plazo para que la cuota no sea tan alta. Para mí, esta situación es muy excepcional, en general, a mediano plazo los sueldos y los precios van más o menos igual aunque hay períodos en que se pueden desfazar.
      El valor diario de las UVA lo publica el Banco Central: http://www.bcra.gov.ar/
      La línea de Nación en pesos ahora ya no aumenta por sueldo sino por un índice que publicará el banco. Ningún crédito se ajusta según tu sueldo particular, tiene que tener una variable conocida, en una principio era la variación promedio de los sueldos (lo publica el indec).

  17. Maria dice:

    Buenos dias!! Como es la forma de adelantar cuotas en esta nueva linea de credito? La Linea Nacion tu Casa (que tiene los primeros 3 años de tasa fija y luego variable) permite adelantar capital puro, pero nada encontre que ocurre con UVa.

  18. Gustavo dice:

    Efectivamene. Me ayuda mucho está comparación. Pero hay un factor en los créditos del nación y es que podes adelantar cuotas. Capital luro y ese interés no lo pagas. En las primeras cuotas adelantar es excelente dado que por ser sistema francés las primeras cuotas son puro interés. Si haces así el 15% de interés no es tan real . Coregime si me equivoco.

    • Paula Martinez dice:

      En todos los créditos podés adelantar cuotas y vas cancelando el capital (no los intereses).
      Lo que no me queda muy claro es para qué vas a querer adelantar cuotas en un crédito hipotecario (si pedír el dinero es porque lo necesitás) sobre todo, si el interés ya lo pagaste. No es muy conveniente, salvo que en algún momento necesites cancelar el crédito porque tenés que vender la casa.

  19. Soledad dice:

    Buenas noches, estos créditos tienen como base el sistema Frances? Por lo que entiendo se pagan primero los intereses. La verdad que no entiendo mucho del tema por eso consulto. Me comentaron que lo que conviene es sacar in crédito con sistema Aleman pero no se si los bancos lo implementan. Muchas gracias y Saludos

    • Paula Martinez dice:

      Hola.
      Todos los créditos son en sistema francés, no se usa en Argentina el sistema alemán porque la cuota es creciente.
      En las cuotas fijas (S. francés) al principio pagás mucho interés y poco capital, a lo largo del tiempo en cada cuota va bajando el porcentaje de interés y subiendo de capital.
      Por eso, al principio no cancelás casi nada de deuda.
      .

  20. DANIEL dice:

    HOLA MUY INTERESANTE LA NOTA, PERO HAY QUE TENER EN CUENTA QUE EL VALOR UVA AUMENTO UN %28 DESDE QUE APARECIO OSEA UN AÑO, SI PEDISTE 1000000 A 14.05 CERCA DE 71000 UVAS APROX. Y AHORA ESTA EN 18.05 ESTARIAS DEBIENDO 1280000, A ESTO HAY QUE SUMARLE EL %5 QUE TE COBRA EL BANCO Y LA PROYECCION DE LA INFLACION QUE POR MAS OPTIMISTAS QUE SEAMOS SABEMOS COMO ES ESTE PAIS. POR ALGO ESTA LA CLAUSULA PARA ALARGAR EL CREDITO EN AÑOS. SI ME EQUIVOCO FAVOR DE CORREGIRME

    • Paula Martinez dice:

      Hola Daniel.
      Es así, en el último año la inflación fue muy alta. Ahora va a empezar a bajar pero, claro, nada te asegura que no va a volver a subir dentro de 5, 10, 15 años…
      Aún así, en el crédito a tasa fija en pesos la inflación te la están cobrando por adelantado (un 14%, como mínimo, por todo el plazo) aunque en un futuro baje. Por eso la cuota es tan alta (el doble).
      A la larga, los salarios y la inflación se equiparan (es lo que pasó en los últimos 12 años de alta inflación), aunque hay desfasajes en un mes o un año que hay que tener en cuenta.
      Otra cosa para tener en cuenta: si el año pasado la deuda eran 100 mil pesos, este año son 128 mil menos el capital que amortizaste (si la tasa de interés es 5% amortizás mucho más capital que si fuera 14%). Si bien a vos te puede parecer que es más, en términos reales es igual. Lo que realmente importa es el poder adquisitivo del dinero (no es lo mismo 100 mil pesos hoy que hace 10 años; tus ingresos también se actualizan cuando hay inflación).
      Como digo en una parte de la nota, esto cambia la forma de análisis, en lugar de pensar que el crédito y la cuota se te va a licuar tenés que pensar que siempre va a ser un porcentaje similar de tu ingreso.

      • Diego dice:

        Hay algo que no entiendo en los cálculos que quizás me puedas ayudar a entender. En el cálculo mes a mes pareciera que el ajuste del precio de las uva se aplica directamente a la cuota. Esto es así? o lo que está en uva es el capital y mes a mes se convierte a pesos con el respectivo cálculo de intereses sobre el total restante. En este último caso los intereses serían mayores que los de la tabla? Y por lo tanto la cuota mayor?
        Gracias!

        • Paula Martinez dice:

          Hola.
          Es un crédito a tasa fija en UVA. O sea, al inicio del crédito te prestan XXX monto en UVA y te cobran una cuota fija de XX UVA.
          Cada mes, te van a convertir la cuota de XX UVA a la cotización en pesos de ese día. No se recalcula el préstamo de nuevo y se aplica el interés (esto es así en los casos de tasa variable).
          Espero que te haya aclarado la duda. Slds.

      • silvio torregiani dice:

        Hola, me gusto tu analisis, pero hay una parte que me gustaria que me ayudes a ver. los creditos a tasa variable, no ajustan capital sino solo la parte de interes, de modo que el capital adeudado baja siempre en pesos. En 10 años la cuota va a ser alta por accion del ajuste de la variacion sobre el calculo del interes, pero el capital se mantendra en pesos y amortizado (aunque poco por efecto del sistema frances); esto te puede dar la posibilidad de que bajo los efectos inflacionarios y aumentos del salario puedas cancelar el capital mas facilmente.
        En este momento no podemos hablar de tasa fija, porque no existen creditos que sean viables para un ciudadano normal; pero la opcion de tasa fija+variable que no indexa el capital me parece que a largo plazo da mas posiblidades de cancelacion que un credito en UVA que se ajusta el capital adeudado en terminos reales.
        en mi caso, hace 10 años compre un departamento con 160.000 pesos de prestamo, la tasa fue fija, lo cual me beneficio en terminos de la cuota vs ingreso, ahora bien, si hubiera sido variable la cuota hubiera sido incremental pero el capital a pagar siempre hubiera sido un poco menos de 160.000 pesos…que hoy cuando lo voy a cancelar no llega a ser lo que vale un auto…

        • Paula Martinez dice:

          Hola Silvio,
          Tu interpretación está correcta (yo también saqué un crédito hipotecario hace 11 años y hoy no pago casi nada, debo poco pero me conviene seguir con la cuota porque es bajísima).
          Pero, yo le veo el siguiente inconveniente: si vas a sacar un crédito es porque la plata la necesitás hoy ¿no? Entonces, ¿de qué te sirve poder cancelarla dentro de 10 años o que la cuota se licúe dentro de 10 años?
          Tenés que elegir, o pagás poco interés y sacás mucho más dinero (o pagás una cuota muchísimo más baja) o apostás a que, en algún momento, ese crédito no va a valer nada pero te matas para pagar la cuota hoy o sacás mucho menos plata de la que necesitás.
          Es un cambio de visión, creo que estuvimos muchísimos años acostumbrados a ver cómo podíamos ganar más adelante (ya que en el presente era tan difícil) que no tenemos en cuenta que en todo el mundo, las cuotas y el capital se manejan en términos reales (o sea, descontada la inflación). Yo pensaría en la cuota hipotecaria como en cualquier otro gasto de tu casa: el súper, la nafta, el alquiler, etc. suben junto con la inflación y estamos acostumbrados a eso.
          Pero, si uno se siente más cómodo con el otro razonamiento, no hay problema. Lo único que tendrá que pagar más cuota ahora o sacar un préstamo más chico.

  21. Franco dice:

    Considero, y pido que me corrijan si estoy equivocado, que en la tabla falta agregar el capital adeudado y su indexación por valor de UVA e inflación. Si no entiendo mal, al haber inflación no solo aumenta la cuota, porque es en UVAs y el UVA aumenta, sino que también aumenta en igual proporción el monto adeudado (descontando, claro, los UVAs pagados en cada cuota).
    La razón por la que considero importante este dato, es porque el supuesto ahorro de una cuota menor se anula por el incremento del capital, siendo que el capital se mantiene fijo en el sistema tradicional.
    Por lo demás la nota me parece excelente y muy clara.

    • Paula Martinez dice:

      Hola Franco.
      Es una buena pregunta y es así, pero hay que tener en cuenta lo siguiente:
      En los créditos con UVA la tasa de interés es muchísimo menor porque no incorpora el impacto de la inflación de entrada. Por esa razón, en cada cuota amortizás mucho más capital que en el caso de un interés más alto.
      En segundo lugar, es cierto que en un crédito en pesos (no en UVA) el capital adeudado se va licuando (aunque, como dije más arriba, baja menos porque se amortiza menos capital al principio). Pero en el crédito con UVA puede haber un aumento «nominal» pero va disminuyendo en «términos reales» (es decir, deflactado por inflación) y esto es lo importante para nosotros porque lo que nos interesa es el monto en función de nuestro ingreso (ingreso que, si hay inflación, también va a ir aumentando).
      Lo que te planteo es lo siguiente: ¿preferís obtener un monto mayor ahora y pagar una cuota fija en términos reales (UVA) que sea más o menos el mismo porcentaje de tu ingreso? ¿o querés un monto menor (o cuota mayor) ahora para apostar a que, quizás, en el futuro, si la inflación es suficientemente alta, la deuda y la cuota se licúe?
      Yo en la nota planteo un cambio de mentalidad y esto me parece importante: si hoy sacamos el crédito es porque la plata la necesitamos ahora (y tenemos, muy probablemente, dificultades para pagar una cuota), en este caso, ¿de qué nos sirve que se licúe en el futuro si el dinero lo necesitamos hoy?
      Espero que te sirva esta explicación, entiendo que estuvimos mucho tiempo acostumbrados a otra forma de pensar, por eso es que escribo estas notas. Un saluo,

  22. fabian dice:

    gracias por tu articulo cada vez q lo leo se m aclaran un poco mas las cosas lo q no me queda claro es como se miden las uvas? con respecto a la vivienda. si m podes aclarar eso.

  23. Celeste dice:

    Buenas tardes, estoy averiguando principalmente y porque quiero informarme antes de ir a un banco como es el tema de las cuotas por mes, con las tasas de interes, cft, etc.. No entiendo mucho como poder llegar a calcular las cuotas mensuales para un credito a 10 o 15 años. Alguien me puede guiar como calcular esto? y que banco es el recomendable hoy en dia.
    Desde ya les agradezco un monton por la ayuda.

  24. Sebas dice:

    Buen día, alguien sabe si en créditos ajustados por UVA, al adelantar cuotas (UVAs en realidad) se lo hace considerando el interés? O sólo el capital?

    Ejemplo (ignorando penalizaciones, etc):
    Mi cuota mensual inicial es de 500 UVAs de las cuales 490 corresponden a intereses y 10 corresponden a capital (por ser amort. frances). Si al segundo mes yo quiero adelantar 5000 UVAs: eso hace que mi capital adeudado se reduzca en 5000 UVAs? o sólo logro que se reduzca en 10 meses el crédito? (porque al adelantar cuotas me considera capital + intereses)
    Espero se entienda el razonamiento

    Muchas gracias,
    Sebas

    • Paula Martinez dice:

      Hola Seba, cuando cancelás parte del crédito amortizás el capital.
      Se te va a reducir la deuda en xxx UVA y tenés dos opciones: o pagás menos cuota por mes en el mismo plazo, o reducís el plazo con la misma cuota, hay que ver si el banco permite elegir.
      Los intereses se recalculan sobre la deuda que te queda.

  25. Sebastian dice:

    Muy buena la nota y los comentarios.
    Hay algún otras formas de ahorro similar al plazo fijo en UVA?
    Y cómo afectaría en el largo plazo el interés compuesto entre el crédito con uva comparado al del BNA?

    • Paula Martinez dice:

      Hola. Por ahora no hay otro plazo fijo similar. Lo que hay son títulos públicos del Gobierno, atados al CER (la misma variable de los UVA), que son bastante seguros, sobre todo, si los querés para renta.
      No entiendo muy bien lo que preguntás sobre el interés compuesto.

  26. Carlos dice:

    Muy buen artículo, estoy analizando la viabilidad de tomar una UVA, en la charla con mi banco me aconsejaron tener especial consideración en adelantar las cuotas que pueda para acortar el tiempo, y asi mitigar el riesgo de posibles futuras corridas, y también bajar los intereses de éste modo.Creo que cada caso puede aplicar a las diferentes propuestas que existen, en mi caso sospecho que es UVA, mi duda son los costos ocultos que hay entre los diferentes bancos, veo que todos publican tasas de costos financieros diferentes, pero aún no logro detectar cuales la diferencia entre ellos, y cuál es mas barato. Tenes alguna punta para analizarlo? gracias

    • Paula Martinez dice:

      Hola Carlos.
      El año pasado publiqué esta nota, pero en estos días la voy a actualizar porque algunos valores cambiaron (hubo modificaciones en el Procrear, también). https://www.presupuestofamiliar.com.ar/creditos-hipotecarios-en-uvi/
      De todos modos, yo te sugiero que tengas en cuenta lo siguiente:
      – Gastos de otorgamiento del crédito.
      – Costo de mantenimiento de la cuenta bancaria (si no tenés en ese banco).
      – Costos aparte de la tasa: seguro de vida, seguro de incendio, etc

      te sugiero que, primero, consultes en tu banco. En general, los que ya son clientes tienen algunas condiciones mejores.
      Espero te sirva. Saludos,

  27. Santiago dice:

    Hola! A mi no me queda claro el ajuste de tasa del Banco Nación. Según dice la página:
    «»»
    A partir del mes 37 (treinta y siete) la tasa del préstamo será variable, calculándose por períodos anuales teniendo en cuenta la tasa de referencia del Banco Nación para créditos hipotecarios, vigente en ese momento. Los eventuales incrementos de la cuota no podrán superar en porcentaje al “porcentaje de incremento de variación salarial (CVS)”.
    «»»

    La interpretación correcta es que si o sí va a subir la tasa para que el ajuste sea, como máximo, el del CVS?
    O puede la tasa mantenerse fija o inclusive bajar según lo que decida el Banco Nación como referencia para créditos hipotecarios?
    Lejos de ser un experto yo interpreto que si el BN decide dejar la tasa en 14% entonces no habría un ajuste de ningún tipo.

    Gracias!

    • Paula Martinez dice:

      Hola.
      La tasa variable puede subir o bajar, en teoría. Pero, como los sueldos siempre suben (salvo excepciones que difícilmente se den en ARgentina), por eso van para arriba.
      Slds.

  28. Celeste dice:

    Hola Paula queria felicitarte por tu brillante articulo. Ahora existe la posibilidad de acceder a plazos fijos UVA donde en vez de depositar pesos o dolares, podes comprar UVAs y hacer un plazo fijo a 180 dias con una baja comision (0.5%) pero con la ganancia atada a la inflacion. Como ya inicie el pedido del prestamo con cuotas de 7 mil pesos mensuales (menos que el alquiler, lo que me genera margen de ahorro) pensaba comprar mas UVAs como metodo de ahorro en lugar de comprar dolares y una vez que junte el equivalente a 6 cuotas puedo empezar a cancelar.
    Tengo la opcion de acortar el plazo de años con las UVAs del plazo fijo, o mantener los mismos años de deuda pero con una cuota menor. Que me convendria hacer una vez que junte una considerable cantidad de UVAS a plazo fijo? Acortar el plazo de pago, o conseguir la baja de la cuota? El prestamo que saque es a 15 años equivalente a 180 cuotas de 7 mil. Gracias por tu atencion!

    • Paula Martinez dice:

      Hola Celeste, me parece muy interesante lo que mencionás! Es una buena opción el plazo fijo en UVA, sobre todo este año, que el dólar está bastante planchado y, probablemente, no alcance a la inflación.
      Creo que la opción tiene que ver con tu situación de ese momento. Acortar el plazo es más conveniente porque pagás menos interés (las cuotas incluyen el interés de todo el período, no solo del mes que vas a pagar).
      Pero, tendrías que ver si la cuota es demasiado alta para vos o no. Si no lo fuera, yo acortaría el período.
      Un saludo,

  29. Juan Pablo dice:

    Hola, me preocupa en el UVA que el saldo que le voy debiendo al banco tiende a crecer por efecto de la inflación, en el cuadro comparativo de uno y otro podrían agregar una columna de saldo adeudado. Gracias

    • Paula Martinez dice:

      Hola, Juan Pablo.
      En realidad, va creciendo en términos nominales, pero en términos reales (medido en poder adquisitivo) sigue siendo igual (baja a medida que lo amortizás).
      Lo que tienen los créditos UVA es que uno tiene que pensarlos distinto de los otros que estábamos acostumbrados. La cuota permanecerá igual medida en poder de compra; no se reduce como en el otro caso, pero es muchísimo más baja al principio, cuando más te cuesta pagar necesitás el dinero (si lo tuvieras, no pedirías el préstamo ¿no?).
      Yo creo que hay que analizarlo como la compra del supermercado, uno no tiene miedo de que la plata no le alcance y sabe que en el futuro va a subir por la inflación; o los gastos de un auto, no dejás de comprártelo porque aumenten en el futuro y sabés que va a ser así. Lo que importa es que la cuota no te asfixie y dejar un margen por si sube en algún mes más que tus ingresos.

      • Miguel dice:

        Hola, los bancos no pusieron el tope que no te pueden sacar mas de 25% de tus ingresos por mas que la UVAS suba lo que suba?

        • Paula Martinez dice:

          No, el tope del 25% es al otorgarte el crédito. Después sí lo puede superar, aunque si supera un límite de desfasaje entre la inflación y suba de sueldos, se puede extender el plazo para que la cuota no suba tanto, en forma opcional (será algo excepcional).

  30. Delia Benitez dice:

    Muy bueno el articulo y muy bien explicado ahora quisiera saber si hay un limite dede edad para solicitar un credito HIPOTECARIO UVA ?

    • Paula Martinez dice:

      Hola, me alegro que te sirva.
      Los bancos, en general, no lo difunden pero lo habitual es que no superen los 65 años al final del plazo de pago.

  31. Horacio L dice:

    Muchas gracias por tan buena info que dan! Consulta, como sería el caso de adelantar cuotas en un prestamo por UVA del banco hipotecario por ej.? Se puede?

    • Paula Martinez dice:

      Hola, me alegro que te sirva nuestra página!
      Tendrías que consultar en cada banco si se puede adelantar o no. En ese caso, te tomarán las UVA al valor del día que canceles el monto.
      En realidad, no es diferente. Tomá como si fuera un préstamo en dólares y las cuotas en pesos varias según la cotización de cada momento; en este caso, en lugar de préstamo en dólares sería un préstamo en UVA y varía según el valor de las UVA.

  32. Leo dice:

    Hola, muy buena la nota.

    Me quedan dudas respecto a poder deducir los intereses de ganancias. Hay alguna calculadora que los muestre? los intereses serían solo el CFT? que en ningún supera los 5%? o también entra como intereses lo que se ajusten las UVAs x inflación?

    Por lo que vi el nuevo proyecto aprobado de ganancias deja la deducción en $20000Anuales….no la ajustaron….aunque para saber cuanto sería la deducción creo que debemos tener un simulador que muestre cuanto sería en cada cuota por intereses.

    Gracias

    • Paula Martinez dice:

      Hola.
      Las cuotas puras (sin gastos, IVA, seguros, etc) de un préstamo se dividen en dos: una parte cubre los intereses y la otra va a cancelar el monto de capital.
      En préstamo a cuota fija, el monto destinado a intereses es alto al principio y va bajando, mientras que la parte de capital es muy reducida y va subiendo.
      Para ver qué tenés que deducir de Ganancias, tendrías que fijarte en cada cuota, mes a mes, cuánto es la parte de intereses. Se puede pedir una simulación de todo el crédito al banco (con el detalle cuota por cuota) y en el recibo de cada mes también está discriminado.
      Slds.

  33. Renato dice:

    Excelente nota. Primero pensé que era publicidad de los créditos por UVA. luego ví que es muy objetiva lainformación. Me sirvió mucho. Estoy por tomar un préstamo por UVA. Creo que tomaré el consejo de no sacar el máximo.

    • Paula Martinez dice:

      Me alegra que te sirva, Renato. Nuestras notas tratan de analizar situaciones reales con las que se puede encontrar una familia y dar opciones para tomar la mejor decisión dentro de lo posible. Un saludo,

  34. Carlos dice:

    Muchas gracias por tu informe la verdad me despejo muchas dudas q tenia ya vere por cual me decido… saludos

  35. Paula dice:

    Hola Paula tengo una duda con los intereses de los bancos que dan UVA. Ej el santnder rio tiene un costo financiero total de 5.26% y en los otros banco no figura ningún porcentaje.
    Porque motivo no esta informado o no lo cobran?

    • Paula Martinez dice:

      Hola Paula,
      Todos tienen un costo financiero total; si no lo publican, lo tendrías que preguntar.
      Si estás analizando distintas opciones, fijate primero en el banco que ya tenés porque en algunos casos te piden acreditar sueldo y, en otros, si no tenés cuenta ahí tenés que abrir una (y pagar el mantenimiento mensual).

  36. Maira dice:

    Hola paula perdon por mi ignoracia pero hice el simulador del credito Hipotecario UVAs con el credito del Procrear y es exactamente lo mismo…. Puede ser que sea asi??? Quiero ir al Banco para poder consultar pero me queria sacar esa duda… Desde ya muchas gracias

  37. Martin Ferreira dice:

    Muy buena nota, le agregaría que el banco nacion no te cobra nada por la cancelación parcial o total desde la cuota 2. Otra cosa común a todos los creditos es la posibilidad de descontar los intereses hasta 20K en impuesto a las ganancias. Si el año que viene se modifican las escalas de dicho impuesto beneficiaran a ambos creditos.
    Saludos! estoy entre el Nacion y el santander (UVAs) no me decido todavía 🙁

    • Paula Martinez dice:

      Gracias por el comentario, Martín.
      Muy cierto tus aportes y la posibilidad de descontar los intereses de Ganancias, es importante ya que hoy se empieza a tributar desde muy abajo.
      Yo iría por el crédito UVA. Todo bien con el Nación pero me parece que los tres primeros años pagás mucho de más y no lo recuperás después (además podés pedir un monto mayor con la misma cuota).

  38. Alberto Antonio dice:

    Hola Paula, muy bueno el artículo. Sin embargo tengo una duda:
    En la web del Santander Rio (http://www.santanderrio.com.ar/banco/online/personas/creditos/super-prestamo-hipotecario-uvas) dice que lo que «se ajusta» en el UVA no es el valor de la CUOTA (como vos ajustas mes a mes en el ejemplo de arriba) sino el valor de la DEUDA, es decir, que ese 2% mensual de inflación del ejemplo sería sobre el millón que el Banco prestó.
    El cuadro que ponen de ejemplo ellos mismos dice que para un préstamo de $ 1.000.000 la deuda al 31-03-16 (fecha de otorgamiento) fué de 71.174 UVAs, y que la evolución en un período de DOS MESES fue esta:
    FECHA PAGO CUOTA VALOR UVA CUOTA SALDO UVAS SALDO DEUDA
    30/04/2016 $14,41 $6.740,42 71.000 $1.023.113
    30/05/2016 $14,82 $6.932,20 70.825 $1.049.631
    Es decir que en tan sólo dos meses y habiendo pagado 2 cuotitas (total $ 13.672,62), el ilusionado sujeto pasa a deber $ 49.631 más que lo que recibió, es decir, desde que sacó el préstamo, en tres meses el costo fué de $ 63.303,62, en otras palabras: Infarto agudo de miocardio garantizado….
    Ojalá publiquen mi comentario. Gracias.

    • Paula Martinez dice:

      Hola Alberto.
      Lo que se ajusta es la unidad de medida (UVA) y eso afecta tanto al capital como a las cuotas.
      Entiendo que con la inflación inusualmente alta que hubo esos meses en particular los valores se disparen. Sin embargo, con una inflación más moderada no será así. Si tomás la evolución de las UVA en los últimos meses (http://www.bcra.gov.ar/PublicacionesEstadisticas/Principales_variables_datos.asp?descri=22&fecha=Fecha_Cvs&campo=Cvs) la suba es muchísimo menor.
      Además, si sacás un crédito hipotecario no es para devolverlo en un par de meses sino, en lo posible, mantenerlo hasta el vencimiento o cancelarlo más adelante.
      Como sea, la idea es empezar a pensar en términos de poder adqusitivo. Es cierto que las cuotas y el capital se ajustan, pero también lo hacen tus ingresos cuando hay inflación (aunque a un ritmo diferente, como advierto en la nota). Por lo tanto, en el largo plazo, el porcentaje de la cuota sobre los ingresos se mantiene más o menos constante. El capital (en términos reales) se reduce muy poco al principio, como en cualquier préstamo con sistema francés.
      De todos modos, siempre es más conveniente que el crédito a tasa fija en pesos, al 15% anual.
      Un saludo y está muy bueno que hayas planteado esa duda.

  39. Mario dice:

    Hola me estoy informando de los UVAs porque ya previamente había averiguado del que ofrece Banco Nación y de los UVIs. 1) ¿Cuál es el cambio entre UVI y UVAS más allá de que uno sea de la construcción y el otro por la inflación? Hice el análisis con los UVIs vs Nación y era imposible el UVI, me prestaban 300 mil cdo en el Nación me daban alrededor de 1 millón con los mismos ingresos. 2) del Nación te faltó agregar que también tiene una cláusula para que si excede el 25% de tus ingresos luego del 3 año te alarguen el préstamo y también que en el caso del Nación podes agregar un familiar directo, aún siendo jubilado, para aumentar el monto a pedir prestado (presentas sus recibos de sueldo y claro queda como garante) algo difícil de usar salvo que tengas ingresos en negro que te ayuden a pagar ese plus que pedís por sobre el 25%. Saludos.

    • Paula Martinez dice:

      Hola Mario,

      El cambio de UVI a UVA tiene que ver solo con la denominación, lo que pasó es que el Congreso votó una ley (después de la normativa del BCRA) con un ajuste por costo de la construcción y con nombre UVI, por lo que el Banco Central tuvo que cambiar el nombre a su índice ajustado por inflación. La verdad, es un despropósito porque ningún banco tiene nada con UVI y tuvieron que cambiar todo a UVA.
      Me parece bastante raro que te hayan prestado más en el Nación que en un banco con los viejos UVI con el mismo ingreso. Depende, claro de la máxima relación cuota/ingreso permitida. Te sugiero consultar de nuevo y averiguar en otros bancos.
      Buena la acotación sobre el 25% (la agrego a la nota) y el cuidado que hay que tener porque tu familiar te suma ingresos pero hay que ver si te sirve a la hora de pagar la cuota.
      Un saludo,

  40. Agustín dice:

    muy buen análisis…

  41. Pablo dice:

    En las cuotas ajustadas por UVA te falto agregarle el 5% de interés de los bancos

    • Paula Martinez dice:

      El interés (tanto el 5% de las UVA como el 15% del Nación) ya está incluido en el monto de las cuotas.

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