Cuando queremos comprar un auto, muchas veces no contamos con todo el dinero necesario y tenemos que financiar una parte.
Los crédito prendarios son específicos para estas operaciones y tienen como característica que constituyen una prenda sobre el vehículo y que se convierte en la garantía del cumplimiento de las cuotas.
En el mercado hay varias opciones, sin embargo, bien vale analizarlas a fondo porque no siempre este tipo de créditos es conveniente frente a otras fuentes de financiación.
Aquí veremos 10 preguntas que tendríamos que hacer antes de firmar por un préstamo prendario.
1. ¿Qué alternativas hay?
Las marcas (a través de compañías financieras de las automotrices) también realizan ofertas puntuales para algunos modelos, a tasas que son muy convenientes (menores a la inflación).
En algunos casos, hay concesionarias o marcas que trabajan con tarjetas de crédito (que, en general, no superan las 12 cuotas).
También se pueden analizar préstamos personales de los bancos.
2. ¿Qué tasa de interés cobra cada una y cuál es el CFT?
Para comparar, el primer elemento es la tasa de interés (nominal). Sin embargo, este valor puede ser engañoso porque a esa tasa hay que sumarle gastos e impuestos. Por eso, hay que consultar el Costo Financiero Total (CFT).
3. ¿Cuál es el monto máximo que prestan?
Algunas alternativas muy convenientes, en tasa o en plazo, pueden tener un tope al monto para prestar. En estos casos, si no tenemos el dinero, tendremos que elegir otra opción más cara.
4. ¿Cuál es el plazo?
La cantidad de cuotas es un tema importante. No siempre conviene sacar un préstamo al plazo máximo: mientras más largo sea, menor será el monto de cada pago; sin embargo, también abonaremos más intereses y, en algunos casos, la tasa puede ser más alta.
Así, puede ser que la diferencia en las cuotas sea mínima y no justifique estar pagando durante más tiempo.
5. ¿Cuáles son los gastos fijos?
Salvo algunas promociones puntuales, los bancos o las compañías financieras cobran gastos de otorgamiento de los préstamos. Además, en el caso de los créditos prendarios habrá que abonar el costo de la prenda.
Y todos esos gastos están alcanzados por impuestos (básicamente, IVA y Sellos).
Todo esto se deduce en el momento de otorgar el préstamo.
6. ¿Cuáles son los gastos mensuales?
Las cuotas incluyen gastos administrativos e impuestos (IVA sobre intereses y gastos). Estos varían según la entidad financiera y el tipo de préstamo.
7. ¿Cuánto es el monto de cada cuota?
La cuota pura incluye una parte para cancelar el capital (monto prestado) y otra para los intereses. A esto hay que sumar los gastos y los impuestos.
8. ¿ Préstamo prendario o personal?
El crédito con garantía prendaria tiene una tasa de interés más baja. Sin embargo, incluye gastos que el préstamo personal no tiene: constitución y cancelación de la prenda, al inicio y al final del préstamo; y en general, se exige un seguro completo del auto. En el caso del personal, también hay que contratar un seguro, pero puede ser más económico.
9. ¿Y si quiero vender el auto?
En el caso de los créditos prendarios (tanto de bancos como de las financieras de terminales automotrices), antes de vender hay que cancelar el préstamo (y dar de baja la prenda). Esto tiene costos, que habría que averiguar de antemano.
En cambio, los préstamos personales no tienen esta obligación.
10. Entonces, ¿cómo comparo?
Con toda esta información, la mejor forma de comparar las distintas opciones es tener ejemplos. Con un mismo monto (después de restar los gastos iniciales) y un plazo similar, analizar las cuotas y elegir la más baja.
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